消费金融公司发力IPC模式的小微雇主贷款产品，杭银消金是最早之一。
消金界了解到，此前兴业消金、杭银消金等开展线下大额贷款业务，主要采取“人工审核+贷前机审”的双重审核模式，如今IPC技术则回到传统农商行的模式，更加依赖信贷员人工干预，更加侧重强调数据收集的实地化和多维度交叉检验。
当然，消金公司在应用该技术的同时，一定进行了本土化、本地化的改造与升级，使之更加适配消费金融的业务模式。该模式和消费金融是否水土相融？十余年后，周斌能否再次带领一支小微信贷铁军？还有待市场关注。
01
周斌带队IPC小微雇主信贷
近日，杭银消金在某招聘网站公开发布了关于直营中心信贷经理的招聘信息，该职位的具体方向是小微IPC。
此前我们在《杭银消金和宁银消金，杭银消金和宁银消金，谁能再造“白领通”？谁能再造“白领通”？》中提到，当下在政策引导下，杭银消金正在面向小微雇主加大资源倾斜。
目前杭银消金正在寻求一个新的风控模型。从去年下半年开始，公司就在进行独立部门试点，为的就是降低逾期率，提高产能。
而备受市场瞩目的周斌，被称为“A股上市银行最年轻的副行长”，主要就是负责带队该团队。
值得注意的是，周斌此前任常熟农村商业银行副行长，从2009年开始在该行小额信贷中心担任信贷员，在小额信贷领域成绩斐然。而常熟农商行等，几乎是引进德国IPC微贷技术的农商行中最成功的。
不同于消费金融，小微信贷业务风险较高，不管是银行还是消金，要通过获取充分信息来控制这一风险，需要投入一定成本，来降低不可控的风险成本。
基于此，国内外银行对小微信贷业务进行多种探索尝试，随着发展演进形成了多种多样的小微业务开展模式，业内较为典型的实践做法有以下三类：传统IPC与人海战术模式、信贷工厂模式，还有现在被我们熟知的大数据模式。
IPC技术全称是International Project Consult，原是德国一家专门为以小微企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司，后来该公司的解决方案在欧洲、拉美等地区获得成功之后，被我国金融系统引进。风控的核心无非就是对借款人的还款能力、还款意愿的甄别，再加上一个自我内控管理。IPC的核心功能也是如此，并对每个环节进行了针对性设计。
该技术具体的内容是实地调查、交叉验证和财务报表还原：通过现场调查和面谈提问的方式收集客户信息，通过账本、发票、存货等信息的逐一核对和交叉验证确认真实性，通过还原企业或个人财务报表评估借款人可支配收入、负债和还款能力并最终给出审贷意见。
信贷工厂模式来源于淡马锡，核心要义是将贷前流程按照“流水线”作业方式进行标准化批量操作，提升每个操作环节的标准化和专业度，最终提升贷前审批效率。
常熟农商行作为小微标杆行，经过多年实践，形成了独具特色的“IPC（德国国际项目咨询公司）微贷技术+信贷工厂+移动贷款平台”的小微金融服务模式。
公开信息显示，常熟农商银行于2009年引进德国IPC微贷技术，打破传统质押贷款模式，重点通过客户经理实地调查评估借款人的还款能力和信誉情况。
2014年，常熟农商银行形成“信贷工厂”模式，将信贷流程进行功能性细分，实现贷前营销调查、贷中审批、贷后管理操作等8个环节流水线作业。
在IPC微贷技术和信贷工厂的基础上，常熟农商银行建设MPC移动贷款平台，推动小微贷款向线上化、数字化方向转型。
02
消金公司做线下大额贷款的业务风控流程
具体在IPC服务模式上和持牌消金公司有何区别，我们可以从公开资料中一探究竟。
某消金个人消费贷款线下大额业务风控流程：
在贷前管理方面，明确办理贷款客户的年龄、信用、收入、稳定性条件等基本准入要求，通过实地亲核亲访、查询征信记录、电话照会等多种方式审核客户身份、职业及提供资料的真实性，评估客户的还款意愿、还款能力、还款来源稳定性及贷款用途合理性。通过评分卡等方式进行客户评级，最终由事业部负责人、团队经理和风险经理三人组成的贷审会综合贷前调查、审查评估及评分卡得分等情况进行集体审议核批，确定贷款是否核发以及贷款金额、期限、定价、还款方式等。
在贷后管理方面，为控制逾期贷款信贷风险，该消金公司在还款日前采取差异化的还款提醒策略，对于逾期客户，将按照客户逾期天数进行区分，分别采用短信、电话、信函、上门以及诉讼等多种催收手段对逾期客户按照合同规定采取对应的资产保全手段。
杭银消金个人消费贷款风控流程：
贷前审批方面，严格落实相关要求，明确办理相关客户的年龄、信用、收入以及借款用途等基本准入条件，建立“人工审核+贷前机审”双重审核模式，确保客户符合公司的准入标准。同时，准入标准设置拒绝类硬规则集，针对欺诈、学生客群、高风险区域、年龄不符、内部逾期客户等严格管控。
此外，还建立了贷款风险评价模型，以分析借款人现金收入为基础，结合中国人民银行、中国互联网金融协会等多渠道数据，评估客户的资金需求、贷款余额、对外担保以及逾期情况等负债类信息，综合评估客户的负债情况，以拦截信用不良客户。
在贷后管理环节，公司采用贷中回访和贷中预警策略结合的方式。通过电联或上门等方式对风险存疑客户进行贷后回访，了解客户资金用途，对客户进行全面核查。同时，对于风险较高客户，及时查询在贷客户的第三方数据，进行贷中预警策略，判断客户的履约情况，及时止付，积极化解风险。
常熟农商行基于IPC服务模式的个人消费贷款风控流程：
在贷前管理方面，常熟农商银行明确办理贷款客户的收入、贷款用途、还款能力、征信等基本准入要求，客户经理通过实地尽职调查审核客户资质以及贷款用途的真实性，评估客户的还款意愿、还款能力、还款来源稳定性及贷款用途合理性，并结合线上模型进行信息校验，筛选并排除不符合准入标准的贷款申请。贷款申请受理后，需经由客户经理、片区审核人员和总行授信审核部层层人工审核，最终做出贷款是否予以发放及贷款金额、期限、定价、还款方式等结论。
在贷后管理方面，常熟农商银行对贷款资金流向和资产质量多方面综合开展监测，一方面通过贷后模型跟踪资金是否流向异常领域，另一方面通过预警系统将征信异常的客户信息推送至客户经理处置。催收方面，常熟农商银行根据贷款不同逾期时间，在贷款逾期当月开展并完成机器人电话催收、客户经理电话及上门催收等工作，整体催收节奏较快。
我们看到，多个模式比较下来，相较于单一的“人工审核+贷前机审”双重审核模式，IPC技术更加侧重强调数据收集的实地化，以及多维度交叉检验。
对此，周斌曾在硕士学位论文《常熟农商行微贷操作流程及管理技术研究》中颇有见解：
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微贷技术的能否顺利实践，关键是挑选符合微贷业务特点的信贷员。
常熟农商银行创造性地成立了小微金融总部培训学校，采取半封闭化全日制教学模式，对学员进行军事化集中管理。
微贷业务额度小、数量大，属于劳动密集型产业，在实际操作过程中会耗费比较多的人力成本，所以这就需要重点考虑如何降低服务成本，实现微贷业务的可持续发展，微贷的可持续发展主要包括两个方面：一是客户转贷次数的可持续发展。二是客户贷款额度的可持续发展。
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微贷除了是一种技术以外，更多的是一种产品、一种服务。
比如，信贷员与客户约定实地调查时间，时间最好不要虚化用“明天下午”，“后天你不忙的时候”，而要精确到“明天下午14：00至17：00”，或者“明天13点，估计需要3个小时”。
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信贷员应抓住重点，在规定时间内将客户的优劣势，风险点等予以陈述、解释、并提供合理建议。信贷员的陈述应包括如下内容：
（1）描述申请人的基本经营情况、经营历史、申请贷款额度及期限、贷款用途及其它相关的信息；
（2）客户的社会经济环境情况，通过偏差分析进行表述。
（3）生意上的主要财务数据，包括资产负债表、损益表等，如果有淡旺季， 必须反映出来；
（4）如果损益表不能良好表达客户的实际现金状态，信贷员应该选择现金流量表描述；
（5）核心比率的解释；
（6）其他涉及客户的信息，包括对借款人道德状况、信用征询的评估；
（7）保证人的信息：保证人与借款人的社会关联度，保证人稳定性，资产等；
（8）借款人未来的发展情况和主要风险分析。
不同于传统消金公司的线下大额业务，IPC的底层仍然高度依赖信贷员人工干预，如何降低服务成本是关键环节。而消金公司在具体应用该技术的同时，必然要进行本土化、本地化的改造与升级，使之更加适配消费金融的业务模式。
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原文始发于微信公众号（消金界）：这家消金公司发力IPC模式小微雇主贷款产品
