提起全国各地推行的惠民保，恐怕大家都不陌生。因为保费非常便宜，大家购买的积极性也很高。
但是最近的一则新闻却引起了很多人的关注：
14万的医药费，当地惠民保却只赔了3000元。
新闻一出，群情汹涌，评论区骂声一片。
不少人就此认定惠民保，甚至只要是保险都是骗人的，坚决不再买。
但真相是否如此呢？是惠民保的保障太差还是保司随意拒赔？
今天我们就来展开聊聊：惠民保还值得买吗？
住院花了14万，为啥只赔3000？
我们先简单回顾一下赔付案例。
这位阿姨是广州人，买的是当地惠民保「穗岁康」。她因急性心力衰竭住院治疗，医疗总费用超过14万。最终居民医保报销了5万，但「穗岁康」只赔付了3008元。
最后，自己还要支付8.7万元。
阿姨的家人认为这与宣称的保障期望相差甚远，非常失望。
为啥赔的这么少？
医保目录有甲类和乙类之分，两者的报销方式不同。
而「穗岁康」只能赔药品和检验费，其他的基本不赔。
如下图所示，「穗岁康」保险条款中，涉及到本次赔付的主要是待遇一和待遇二。
阿姨的治疗账单中，符合待遇一的有19760元，减去1.6万的免赔额后，按照80%的比例报销就是3008元。
符合待遇二的只有6885元，没达到免赔额，所以是没有赔付的。
其中最大头的材料费6.1万不属于「穗岁康」的保障范围，因此只能选择自费。
从赔付规则来看，「穗岁康」最后只赔付3008元，是符合条款规定的。
看到这，你是不是觉得「穗岁康」很坑？感觉保险都是骗人的。
但其实保险不可能低保费、低投保门槛、低理赔门槛这三角同时实现。
小编了解到，「穗岁康」每年保费195元，还可以用医保余额抵扣，不需要健康告知、不限职业，还可以带病投保，不限既往症。
显然，「穗岁康」选择了低保费和低投保门槛，那就只能提高理赔门槛了。
但实际上，这两年这款产品的赔付额度并不低。
理赔年报显示：
2021年参保人数367万人，保费收入6.6亿元，理赔支出4.7亿元，赔付率为71%；
2022年参保人数384万人，保费收入6.9亿元，理赔支出6.6亿元，赔付率达96%。
因此，广州「穗岁康」不是骗人的，只是无法赔得更多。
为了能更全面的了解保司的赔付情况，我们再结合其他地区惠民保的整体赔付率来看一下。
2021年，上海「沪惠保」保费收入8.26亿，赔付支出7.5亿，赔付率达90%；
2022年，河北「惠唐保」保费收入7016.99万，10个月内赔付支出7866.18万，赔付率高达112%。
能发现，惠民保基本上是保本运营，甚至还会亏本…
惠民保的赔付率这么高，除了投保门槛低之外，还由于部分地方政府对赔付率有硬性要求。
比如，湖南医保局就要求当地惠民保的赔付率不能低于85%，利润率不得超过5%。
因此，惠民保可以说是收多少就赔多少。抛去必要的运营成本，并不盈利。
保险公司不会随意拒赔、少赔或者不赔，大家大可放心。
惠民保，适合哪些人群？
回到大家最最关心的问题，惠民保还值得买吗？
对于年轻、身体健康、可以买到百万医疗险或中高端医疗的朋友来讲，确实不用考虑它。
但是对年长、疾病缠身、预算有限的人群来说，惠民保就是救命稻草。
保障再有限，多少也是一份保障。
毕竟这种情况就不是我们选保险了，而是保司挑我们。
惠民保，还能走多远？
关于惠民保，最早可以追溯到2015年深圳的“重特大疾病补充医疗保险”，由政府指导，每年30元，最高可报销15万，一经推出就大受欢迎。
到2020年，国家指出要加强建设多层次医疗保障体系，次年银保监会提出了“城市定制型商业医疗险”概念，即“惠民保”。
之后，惠民保在全国各地井喷式发展，北京「普惠健康保」、上海「沪惠保」、广州「穗岁康」、杭州「益联保」......
但在一片繁荣表象的背后，危机的种子早已悄然埋下。
对民众来讲，惠民保没有达到自己的预期，每年有20%-30%的人群选择退出。
随着参保人员的流失，赔付率的升高，保司的积极性大打折扣。
像常州、厦门等城市还出现过“惠民保停售”的事件。
惠民保的日子越来越艰难，前景不容乐观。
写在最后
对于保司来讲，惠民保并不盈利，和小编也没有利益关系。
我们不应该随波逐流地投保，更不应该听信谣言盲目选择退保。
毕竟惠民保的出现，确实让很多买不上保险的人重新获得保障。
它的初衷，就在于“惠民”两个字。
当你对惠民保有了正确的认知和合理的预期，它应该不会令你失望。
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原文始发于微信公众号（险联社）：住院花14万，为啥只赔了3000？惠民保到底值不值？
