2024年百万医疗险竞争再加剧 赔付比例最高可达100%？

“有保险代理人表示理赔不超过年度封顶额度可以续保，而且，有的甚至能做到100%赔付比例，投保年龄最高也已经达到了70岁。”

作为保险产品中的网红，百万医疗险凭借其几百块就能撬动几百万的保额，一直以来备受大家欢迎。

但目前市面上的百万医疗险产品众多，市场竞争激烈，各保险公司通过不断升级迭代来满足多样化、个性化的保险需求，为了给2024年开个好头，险企暗自“卷”了起来。

有媒体调查发现，有保险代理人表示理赔不超过年度封顶额度可以续保，而且，有的甚至能做到100%赔付比例，投保年龄最高也已经达到了70岁。

自从2015年诞生以来，作为消费者购买医疗健康险的首选产品，百万医疗险市场异常火爆，一度被称为现象级网红产品，然而，百万医疗险市场的竞争也日益激烈，许多保险公司纷纷推出类似的产品，导致市场上同质化程度很高。

在产品同质化、内卷严重的背景下，保险公司开始在以往未触达的领域进一步挖掘，继0免赔、保证续保、非标体可投保之后，百万医疗险正在再次开发新的模式，以吸引更多的客户和提高市场占有率。

了解过百万医疗险的人都知道，此类险种投保条件较为“苛刻”，几乎只有在“完全健康”的情况下，才能买到这类被业内看作性价比极高的险种，不过，目前市场上已经有大型险企阶段性开放了健康告知较为宽松的百万医疗险。

首先是理赔不超过年度封顶额度可以续保。据每日经济新闻报道，有业内人士指出，“不保证续保，但是理赔不超过年度封顶额度，都可以续保，不用太担心续保的问题，客户没有违反条例都是能够正常续保的”，对于简易告知版的百万医疗险的续保问题，该人士还表示：“有的客户买的也不是保证续保的，但是即使理赔了也能续保”。

其次是赔付比例和投保年龄上，都有了重大变动。其中，赔付比例甚至已经达到了100%，但是保费也会更高一点；投保年龄最高甚至放宽到70岁，同样地，保费也会较贵。

值得注意的是，这类健康告知宽松的百万医疗险，免赔额比以往的医疗险要高很多，一般在1万左右，不过，对于这种情况，业内人士表示，会给客户健康保障，用其他保险弥补1万块钱的免赔额，这类用来弥补免赔额的保险一年的费用在两三百块钱，两个保险叠加起来就没有免赔额了。

目前，市场上的百万医疗险有两种，短期百万医疗险和长期百万医疗险，其中，短期百万医疗险的保障期限为一年，无法保证续保，如果在第二年发生理赔，可能无法续保；长期百万医疗险保障时间也是一年，但能保证续保，差别在保证续保的时间上，比如6年版、20年版，长期的百万医疗险，只要在保证续保期间内或者保障期间内，无论是理赔过还是产品停售，依然可以续保。

当自己看病花费的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。以下情况百万医疗险不予理赔：

1、私立医院 / 门急诊：普通百万医疗险一般会要求被保人在公立二级及以上医院普通治疗部治疗就医才给予报销，而特需部、VIP部、私立医院、疗养院等是不能报的；

2、免责条款：免责条款是保险合同里明文规定不赔的情况：举几个共性条款为例：不报销的项目：患精神类疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。

3、院外购药：治疗癌症所需的靶向药通常无法在医院内购买，而需要前往医生指定的药房，这部分费用无法计入住院清单，而百万医疗险仅报销住院费用，因此无法对其进行赔付，目前市场上少数百万医疗险产品允许附加院外购药功能，但对购药种类和药品有限制，通常这种功能的附加费用较低，因此建议选择具备院外购药功能的百万医疗险，但注意其限定范围。

4、未经医保结算，赔付比例大幅降低：大多数住院费用会先通过医保进行结算，若不使用医保，直接依赖百万医疗险进行报销，虽然可以报销，但赔付比例将大幅降低。

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原文始发于微信公众号（险联社）：2024年百万医疗险竞争再加剧 赔付比例最高可达100%？