文|恒心
来源|财富独角兽
新网银行的股权又双叒叕被拍卖。
7月31日上午10点，新网银行3%股权在阿里拍卖网正式起拍，起拍价为1.93亿元，拍卖周期为1天。根据拍卖信息显示，此次拍卖标的的所有人为新网银行第7大股东嘉美印染，原因系法院执行嘉美印染与百升实业借款合同纠纷一案所涉及的股权资产。
值得一提的是，这并非新网银行首次拍卖股权，一个月前就有一笔3%的股权以1.93亿元的价格成功拍出，去年5月还有一笔6%的股权曾登陆拍卖场，彼时评估价为5.18亿元，起拍价为3.63亿元，但后续却因被撤回未能成功进行拍卖，半年后再登阿里拍卖平台，与此前相比起拍价及评估价均已降至3.22亿元，但最终还是因无人报名而以流拍收场。
股权拍卖的背后，凸显新网银行不良贷款率持续攀升，从2018年的0.39%激增至2022年的1.73%，位列去年末19家民营银行中不良贷款率前三甲，同时拨备覆盖率也一路下滑，从2018年的693.03%缩水至2022年的186.65%。
此外，新网银行核心高管离任，信贷产品频遭投诉，更是被指涉嫌违规高息揽储。
身为全国三家互联网银行之一的新网银行，为何沦为这般田地？
01
2022年增收不增利，不良率飙升
据公开资料显示，新网银行（即四川新网银行股份有限公司）是全国三家互联网银行之一，成立于2016年12月，系银保监会批准成立的全国第七家、四川省首家民营银行，背靠小米、新希望、红旗三棵大树，备受市场瞩目。
近年来新网银行的发展是有目共睹的，资产规模急速飙升。截至2022年末，新网银行总资产达到848.20亿元，同比增长48.5%；此后继续扩张，2023年6月底更是突破千亿大关，高达1007.1亿元，仅次于前海微众银行、浙江网商银行、江苏苏宁银行、武汉众邦银行，成为第5家资产规模破千亿的民营银行。
但新网银行光鲜亮丽的背后，却难掩隐患。
2022年新网银行实现营收36.44亿，同比增长38%，但净利润却同比下降25.84%至6.8亿元。事实上，2020年以来新网银行业绩增长就尽显疲态，结束了营收、利润双增长趋势。
针对2022年出现增收不增利，新网银行给出的解释称，“坚持数字普惠定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模显著增长并按较高标准计提了准备”。数据是最好的证明，去年新网银行营业支出同比增加66.12%至28.34亿元，其中信用减值损失更是高达18.43亿，同比增速144%。
而新网银行高额计提的背后，正是以肉眼可见速度下滑的资产质量。
2022年末，新网银行的不良贷款率飙升至1.73%。
这是个什么概念，与自身相比，2018年末仅为0.39%，短短4年时间数倍增长；与同行相比，在国内19家民营银行里仅低于网商银行（1.94%）和华瑞银行（1.86%），明显处于行业尾部。
2022年末，新网银行贷款余额630.11亿元，其中不良贷款规模同比激增136%达10.87亿元。
值得注意的是，新网银行贷款减值准备增长远远低于不良贷款规模的增长，2022年贷款减值准备20.3亿元，增速仅27.91%，这就导致拨备覆盖率大幅下滑，较2021年断崖式下跌至186.65%。
另外，新网银行资本充足指标也在出现全面下滑，截至2022年末一级、核心一级资本充足率均为11.17%，资本充足率为12.28%，分别较年初下滑3.01、3.01以及2.98个百分点。
02
被指涉嫌违规高息揽储，频遭监管处罚
蒙眼狂飙的新网银行，也留下了一地鸡毛。
首当其冲的莫过于庞大的投诉量，甚至被指涉嫌违规高息揽储。
根据黑猫投诉平台显示，通过检索“新网银行”关键词，截至8月1日涉及的投诉量有5300多条，违规放贷、暴力催收、泄露个人信息等成为“重灾区”。
7月20日有网友投诉称，“我于新网好人贷办理业务后发现利息太高，借68000元，要还81779.28元，综合年化高达16.2%多，由于家庭困难，疫情导致高额负债无法偿还，去电要求协商减免，对方不但不受理还威胁恐吓说要联系家里人。”
资料来源：黑猫投诉。
无独有偶，还有投诉者称，“自疫情以来在来分期平台借过十几笔贷款，其中有四笔借款是新网银行放贷，目前还有3900元本金未还，自逾期以来到目前为止，新网银行需要我还本金，利息罚息一起共计7900元，严重超过我的预期，根据国家对于物联网小额贷管理相关有关规定，不得跨省放贷，而新网银行办公地在四川，我当初借贷所在地为浙江。当初新网银行这些借款是属于违规放贷。自逾期后新网银行工作人员一直打我电话催我还钱，发信息恐吓我，使得逾期这段时间我个人精神崩溃，每天担心受怕，内心收到了巨大的冲击。”
虽然新网银行口口声声说，“旗下面向个人客户的产品好人贷的年利率最低为7.92%”，但“打脸”来的也真快，就从众多消费者的反馈来看，实际年利率约20%，远超民间借贷利率的司法保护上限15.4%。
资料来源：新网银行官网。
虽然2021年3月新网银行曾因违规放款、暴力催收、贷款息费过高等被银保监会通报批评，但从目前来看并未有所好转。
去年4月，新网银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被央行罚款20元；4个月后再因贷后管理不尽职、个人贷款三查失职、汽车贷款贷前调查不到位等被银保监会四川监管局开出的199万元罚单。
当然这也只是新网银行被罚的冰山一角。若将时间进一步拉长，2021年新网银行还因未按规定履行客户身份识别义务，与身份不明客户交易等被央行罚款630万元。
“屋漏偏逢连夜雨”，今年6月新网银行副行长、首席风险官徐志华任期届满，主动向董事会提出不再续约。据了解，徐志华是参与新网银行创业的核心高管，从无到有搭建了新网银行BC联动、全程在线的数字化风控体系。
新网银行下一个“守门员”能顶住压力吗？
原文始发于微信公众号（财富独角兽）：核心高管离任、股权再遭拍卖，千亿体量的新网银行“后遗症”尽显？
