催收和反催收看似水火不容，舆论场上相互攻伐，其实界限并没有那么分明，背后从业者大多都是相同的出身，他们互相了解，好比金融市场的矛与盾，随着市场变换身份......
有贷后从业者反映，开年以来他们接到了多个金融调解中心代理协商的案例，这些案例话术统一，态度强硬，要求停止催收、延期还款、停息挂账......
与反催收组织的手段十分相似。
作为处理金融纠纷的机构，近些年来金融调解中心的数量节节攀升。
据不完全统计，截至目前，市场上共有546家名称中带有“金融调解中心”或者“金融纠纷调解中心”的机构，其中仅有176家为2023年之前成立。
这也就表明，仅一年左右的时间，金融调解中心的数量就激增了3倍多。
导致金融调解中心数量暴涨的原因有很多，一方面是因为个贷不良市场的快速扩张，另一方面则是受益于近年来催收行业的严监管。
根据银登中心公布的数据，2023年个人不良贷款批量转让业务成交规模达965.3亿元，相较于2022年增长了449.40%。这还只是一部分官方数据，有专家预测到2025年，市场上将会有20万亿的不良资产待处置，不良资产市场前景十分可观。
再说贷后委外催收，市场上盘子增加了，催收行业是最开心的。
但2018年以来，催收从业机构受到了重创，一些使用暴力催收、软暴力催收的机构被查封，金融机构也提高委外催收的门槛，双重打击加剧了催收机构数量的减少。
这种情况下，金融机构开始大面积使用安全性更高的法催，但成本高、催回速度慢以及效率低又称为难题。
金融调解中心成为这种矛盾下的最优解。金融调解中心是法诉的前置部分，有着一定的官方性质，在进行金融纠纷调解时，效率更高。
据报道，金融调解中心的回款效率约是传统催收的1.5至2.5倍，如果金融调解中心联合当地法院打通诉讼闭环，回款率可高达20%。
催回率高加之风险更低，越来越多的金融机构选择和金融调解中心合作，这又反向推动了金融调解中心数量的增长。
不过金融调解中心数量的上升必然会带来竞争的加剧。
此前金融调解中心数量较少时，市场处于供不应求的状态，即使是小机构也很容易就能分一杯羹。
但随着同行增多、市场发展常态化，大量客户掌握在头部机构手中，刚成立的金融调解中心面临着业务门槛提升、成本上升等问题，一些心思活络的金融调解中心似乎走到了行业对立面，开始做起了反催收。
此外，各地金融调解中心申请门槛的降低，也让反催收机构看到了机遇。目前市面上从事反催收的机构大部分是律所和法务公司，若他们申请到金融调解中心的这块招牌，就能更加合法地承接业务。
“这里是xx金融调解中心，您与xx机构的金融合同纠纷……”对于大多数逾期用户而言，与金融调解中心唯一的接触，就是他们不厌其烦打来的催收电话和发来的短信。
但在今年，逾期者收到金融调解中心的一部分信息却变成：“我们是债务重整专家，关于您在XX平台的逾期，我们可做延期1-2年……”
有逾期用户表示，近期在短视频平台、社交媒体看到很多金融调解中心做债务重组、停息挂账等业务的广告。
相较于其他的咨询公司，金融调解中心拥有律所执业许可证以及民办非企业单位登记证书，看起来很靠谱。
而金融机构从业者也表示，客户委托金融调解中心协商还款的情况也在增多。这些机构手握大量客户信息，在协商时主动自报家门，显得十分正规与有底气。
从金融调解中心的从业范围来看，其主要接受金融机构和客户的调解申请，对纠纷进行调查和分析，确定调解方案。因此金融调解中心接受消费者委托，和金融机构协商，确实属于其工作范围。
而从金融调解中心的人员配置来看，因机构属性能接触到大量逾期名单、自身配备律师团队和调解员，天然拥有开展个人债务类业务的土壤。
但真有这么简单吗？
为了解具体情况，我们选择了一家名叫XX金融调解中心进行咨询。
这家和金融调解中心在B站、小红书等多个平台发布关于负债上岸的内容，自称是大型民营金融调解机构，专注于债务债权协商领域，帮助客户解决各类借贷逾期问题。
内容上，该金融调解中心公布了多起调解成功的案例，看起来经验丰富。
加上客服微信后，刚表示自己是网贷信用卡双逾期用户，客服就马上拉了一个三人群，十分高效娴熟。
一名自称融X律所的张律师发了他们的方案，包括网贷能延期1-2年分期；信用卡延期一年减免罚息只还本金，或本金免息分期3-5年；信用贷可延期1-2年，或分期5年60期还款本金。
在询问协商方法时，张律师表示会先向对方发一份调解函，详细写明调解意向和方案，并要求笔者实名拨打官方电话，确保对调解的支持，之后XX金融调解中心就会全权代理。
此外，这位张律师还发了一份在他们在官网登记的调解员名单，以强调他们机构的正规性。
在表示担心是否调解成功时，这名张律师斩钉截铁地表示成功率为100%。
为打消笔者顾虑，张律师还自信地出示了后台的退款情况，并表示退款都是客户自己选择不处理或者还不上了的。
金融调解中心本身只能提供一个协商的渠道以及方案，事实上并没有能力保证自身能100%达到消费者的意愿，更何况是停息挂账，减免利息等操作。
XX金融调解中心何以如此自信呢？
在表示质疑后，张律师则神秘地表示，他们有门路，但具体什么门路不便明说。
但在金融机构从业者的口中，事实却是另外一个样子。
在收到部分金融调解中心发来的调解信息后，金融机构的工作人员会立刻要求客户进行授权，大部分诉求这种要求下就没有下文了。
“他们的手段一般和反催收差不多，基本就是要求延期或者减免。”一位工作人员反映，“但如果没有特殊情况，这种要求我们都不会通过的。”
一位信用卡行业资深专家也表示，银行几乎不可能答应减免本金的请求，即使是网贷机构也会尽最大可能催回，所以100%协商成功绝对不可能。这种就是为让消费者交钱设置的骗局。
从部分接受服务的逾期者也能看出，金融调解中心并没有所说的其他门路。
一位逾期者表示，他去年花了7000多元与XX金融调解中心签订合同，要求达到停催，信用卡分期60期，网贷每月只还300元等效果，当时机构满口答应，但在交钱后，XX金融调解中心就不在回复消息，逾期者在这期间还收到了平台发来逾期起诉的律师函。
在黑猫投诉平台，该律师事务所有数十条投诉信息，主要围绕“虚假宣传”“服务无效”“收钱不办事”“退款困难”等问题，有的投诉信息则将该律所与XX金融调解中心一起投诉。
值得一提的是，多位与该金融调解中心订立合同的逾期者都表示，虽然通过广告看中的是金融调解中心这块招牌，但签合同时，主体却是融X律所，这与我们沟通的结果相同。
工商信息显示，XX金融调解中心成立于2023年，是一家民办非企业单位，而从官方公众号内容来看，该中心从去年开始发布负债、停息挂账、停催相关内容。
融X律所成立于2019年，公开信息显示，这家律所在去年上半年就已经开展个人债务相关的业务，最开始是以律所身份宣传，后面逐渐开始以XX金融调解中心的身份招揽业务。
更多的信息则表示，不止融X律所一家机构通过该金融调解中心与金融平台进行调解，矩X法务等机构在获得客户委托后，也会通过XX金融调解中心的身份与金融机构协商。
金融机构从业者表示，他们在接到金融调解中心协商内容后，会向客户反馈确认，部分客户并不知道这个金融调解中心，推测可能是客户联系的是这个金融调解中心的相关机构。
从反催收联盟、债务咨询公司，到金融调解中心，反催收起始于套路贷、现金贷、暴力催收等行业乱象，但到发展到现在，已经演变成了一条完整的恶意逃废债产业链，其形式也在不断蝶变，应对可能面对的法律风险。
但从本质上来说，这些不同马甲的背后，多数还是此前催收行业转行的那一批。
2018年扫黑除恶，催收行业同样也在收紧后，暴力催收被禁止，传统催收机构业务难以开展，部分催收人员利用自身对行业的了解成立律所、债务咨询公司，投入反催收大军，摇身一变成为债务人的“青天大老爷”。
催收和反催收看似水火不容，舆论场上相互攻伐，其实界限并没有那么分明，背后从业者大多都是相同的出身，他们互相了解，好比金融市场的矛与盾，随着市场变换身份。
而所谓的100%协商成功的方法，不过是通过传统的投诉、激怒催收员违规等向金融机构施压，这与催收员爆通讯录、电话骚扰等软催收手段异曲同工。
金监总局发布的数据显示，2020年以来，银行业投诉激增，基本保持两位数的增长率，其中，个人贷款业务投诉占比提升尤为突出。
以2023年一季度数据为例，银行业消费投诉10.49万件，其中个人贷款业务投诉5.98万件，占投诉总量的57%。
不过投诉能达到的效果还是微乎其微，因此反催组织还会通过伪造贫穷、意外、身故等文件，试图逃过金融机构的检查。
相较于投诉，这种方式则会有很大的法律风险。近些年，警方打击反催收伪造印章、伪造公文的力度非常之大，已经有多个机构被捣毁，相关人员被判刑。
进入2024年，反催收、非法代理维权还会是多方重点打击的对象，在这种情况下，反催收还会想办法弄出更加正规的马甲来逃避这一轮的大清洗，金融调解中心未来会出现更多反催收机构的身影。
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原文始发于微信公众号（禾金财经）：金融调解中心，也做起反催收了...
