文|恒心
来源|财富独角兽
空缺半年后，西安银行董事长终于定了。
4月19日，据“西安发布”消息称，梁邦海已出任西安银行党委书记。按照以往惯例，在履行相关程序并报监管核准后，梁邦海将掌舵西安银行。
此前2023年9月，西安银行发布公告称，原董事长郭军因到退休年龄申请辞去公司第六届董事会董事长、执行董事、董事会战略委员会主任及委员、董事会提名与薪酬委员会委员职务。与此同时，西安银行在选聘新任董事长并获得监管资格批复正式履职前，暂由梁邦海代为履行董事长和公司法定代表人的相关职责和义务。
随着时间推移，今年西安就曾发布一批拟提拔任用市管领导干部任职公示，现任西安银行党委副书记、行长梁邦海拟进一步使用，或将升任西安银行董事长。如今，靴子终于落地。
值得一提的是，梁邦海代为履职已超过6个月，这已经超过了监管部门的有关规定。根据2022年9月修订版的《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》第九十八条的相关规定，“代为履职的时间不得超过6个月。中资商业银行应当在6个月内选聘具有任职资格的人员正式任职。”
近年来西安银行业绩增速放缓，内控问题暴露。梁邦海执掌下的西安银行将驶向何方？
01
业绩承压明显，个人贷款规模有所下降
据悉，西安银行前身为西安商业银行，由西安市原41家城市信用合作社和西安市市信用合作社联合社、西安市财政局以及西安市飞天科工贸总公司等9家企业于1997年共同发起设立，2019年3月在上交所挂牌上市。目前西安银行已基本建立了覆盖西安市并辐射陕西省的经营网络，分支机构数量在陕西省内同业中位居前列，跨区域的业务布局有助于其综合实力的进一步提升。
然而，西安银行近年来业绩表现实属不佳，已退回到2019年水平。
据最新年报显示，2023年前三季度西安银行实现营业收入50.41亿元，同比增长了3.68%；实现归母净利润19.05亿元，同比增长了7.10%。
虽然去年业绩有所回暖，但仍不及2019年的水平。纵观西安银行整体发展，2019年至2022年营收增速从14.55%跌至-8.82%，归母净利润应势也从13.27%跌至-13.55%，业绩承压成为西安银行的代名词。
对此，西安银行解释称，“一方面为了支持实体经济，主动降低企业融资成本，这无疑影响了净息差；另一方面，疫情的反复对业务产生了不可忽视的影响”。
的确，2019年以来西安银行的净息差和净利差就在持续下滑，数据是最好的证明，分别由2019年末的2.26%、2.12%降至2023年9月末的1.31%和1.15%。
此外，受监管新规政策调整的影响，2022年西安银行的个人贷款规模也有所下降。
近年来，西安银行聚焦客户价值经营，持续丰富个人信贷产品体系，个人贷款结构以按揭贷款及消费贷款为主，个人经营性贷款占比较低。但受监管新规实施影响，西安银行主动调整了个贷业务结构，自然结清了部分线上贷款业务，导致个人消费贷款规模有所下降；并且在宏观经济持续下行、房地产市场持续低迷的环境下，居民购房需求不振，按揭贷款投放面临一定外部挑战，加之“按揭还款潮”的影响，西安银行按揭贷款余额有所下降；综合上述因素影响，西安银行个人贷款规模整体下降。
根据此前中国银行业协会发布的2023年度商业银行稳健发展能力“陀螺”评价结果，西安银行排名第28位，相较2022年排名下滑7位，稳健发展能力蹭蹭下降。
截至2023年9月末，西安银行资产总额4,263.19亿元，较上年末增幅5.05%；资本充足率13.18%，较上年末上升0.34个百分点，拨备覆盖率223.42%，较上年末上升21.79个百分点，不良贷款率和贷款拨备率分别为1.26%和2.81%。
02
职位空缺屡见不鲜
已“顶岗”董事长超半年的梁邦海是何许人也。
据悉，梁邦海现年54岁，为博士研究生学历，西北大学应用经济学专业博士后，高级会计师，此前曾长期供职于政策性银行，历任中国投资银行西安分行行员；国家开发银行陕西分行副处长、处长；国家开发银行西藏分行党委委员、副行长；国家开发银行陕西分行党委委员、副行长等。后梁邦海进入股份行体系任职，历任平安银行西安分行党委书记；平安银行银川分行筹备组组长。直到2021年2月，梁邦海出任西安银行行长。
值得注意的是，在梁邦海出任西安银行行长前，此职位已空缺一年半。
但梁邦海绝不是西安银行首位“超期服役”的高管。根据2019年12月中国银保监会印发的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，轮岗期限原则上不得超过7年。此前郭军自2016年8月开始担任西安银行党委书记和董事长一职，但直到2023年9月才宣布离职，任期超过7年。同样的事件也发生在西安银行董事会秘书石小云身上，任期也超过7年。
西安银行还频因贷款等业务违规收到大额罚单，夸张的是，三天连吃10张罚单，连续被罚676万，凸显其内部管理问题。
2022年开年，西安银行就收到了监管罚单，披露了其多项违规行为，包括：整改不到位、屡查屡犯，贷款用途改变且风险分类不实，理财投资业务投后管理不到位，以信贷资金违规承接表外风险资产，违规续发理财产品对接风险资产，违规开展金融创新业务，违规收取保证金案，投资业务严重影响审慎经营规则等，足见其管理中存在诸多漏洞。
其中还牵扯出西安银行高管贿赂问题。一则针对个人的罚单显示，原西安银行总行首席审贷官贾林平收受贷款客户贿赂，金额巨大，构成犯罪，被判处有期徒刑，其应对西安银行涉案授信业务开展和管理不审慎的违法行为承担直接责任，被禁止终身从事银行业工作。
身为西北第一家上市银行，西安银行并没有给市场带来正面示范效应，反而屡踩法律红线，梁邦海又该如何整顿管理层，尚需市场给出答案，我们拭目以待。
原文始发于微信公众号（财富独角兽）：业绩承压、内控问题凸显，新任“掌门”梁邦海能带西安银行走出困境吗？
