文|恒心
来源|财富独角兽
不知不觉，温州银行已追梦16年。
早在2008年，温州银行就曾在第一次临时股东大会上专题讨论IPO事宜，但进展一直不畅，后传闻准备转道港股实现登陆，但最终还是没有下文。直到今年4月，有了最新进展，但因为温州银行目前仍有部分自有房产、土地及租赁房产存在权属瑕疵，还处于辅导阶段。
近日，温州银行发布了半年报，从数据上可以明显看出其业绩承压明显，核心一级资本充足率更是接近监管红线，减值准备对逾期投资资产的覆盖程度仍有待提升。更重要的是，温州银行内控方面存在隐患，被监管部门多次开出罚单。
另外，温州银行高管再迎新。8月6日，国家金融监督管理总局浙江监管局发布关于占华任职资格的批复，经审核，核准占华温州银行副行长任职资格。
多病缠身的温州银行，何时能实现上市梦？
01
漫漫16载，IPO之梦仍为泡影
据悉，温州银行原名温州市商业银行股份有限公司，于1998年经中国人民银行批准成立，初始股本2.90亿元；2007年经原银监会批准，更名为现名；成立以来，温州银行经历多次增资扩股，其中2020年由温州市政府指定特定主体、温州银行老股东及其指定关联方认购，合计募集资金70亿元；2021年6月，温州银行通过引进鹿城农商行等19家浙江省内农商银行入股，提升资本规模，共募集资金40亿元。截至2023年末，已在温州、上海、杭州、宁波、衢州、丽水、台州、舟山、金华、绍兴等10地设立10家分行和174家支行。
但在资本市场上，温州银行并不如意，起了个大早，却连晚集都没赶上。
2008年，温州银行在第一次临时股东大会上专题讨论IPO事宜，其董事会发布了《关于公司申请首次公开发行股票并上市的议案》《关于公司首次公开发行股票募集资金投资项目的议案》《关于提请股东大会授权公司董事会办理公司首次公开发行股票并上市具体事项的议案》等议程，次年通过上市辅导期，但一直未有下一步实质进展。
时间来到2012年，尽管温州市政府出台的“温州金改12条细则”中提到，“推动温州银行引进战略投资者、增资扩股、上市融资”，但之后却又没了动静；又过了2年，市场传闻称，“温州银行的新上市计划已递交至温州市银监局，准备转道港股实现登陆”，但依旧没有下文。
2018年，温州银行召开的2018年第二次临时股东大会审议通过了《关于延长〈关于《温州银行股份有限公司关于首次公开发行人民币普通股（A股）股票并上市方案的议案》的决议〉有效期的议案》等多项议案，其中，选择中金公司作为保荐人为其提供第二次上市辅导服务；次年开始接受中金公司的辅导，自此温州银行开始第二次上市辅导。尽管已过去5年多时间，但温州银行的IPO之路目前还处在上市辅导阶段，中金公司发布的关于温州银行上市辅导进展报告已经达21期。
中金公司在最新第21期关于温州银行上市辅导进展报告中指出，“温州银行目前仍有部分自有房产、土地及租赁房产存在权属瑕疵”。同时，中金公司还指出，“结合当前监管要求及商业银行上市审核重点关注问题与其他中介机构对辅导对象就公司治理、内部控制、关联交易等领域予以辅导。督促温州银行就近期受到的行政处罚完成整改工作”。
一系列事件的结果是，温州银行16年IPO之梦，最终还是泡影。
02
上半年净利润下滑逾17%，核心一级资本充足率接近监管红线
温州银行的业绩表现也不太行。
就拿温州银行最新发布的2024年半年报来说，期末总资产4971.18亿元，较上年末减少0.65%；总负债为4672.7亿元，较上年末减少0.94%；今年上半年实现净利润11.19亿元，同比减少17.54%。值得注意的是，这并非温州银行首次净利润下滑，今年第一季度实现净利润为5.94亿元，同比减少41.65%。由此可见，温州银行盈利能力承压明显。
为了更进一步了解温州银行，我们把目光放在2023年年报上。
2023年，温州银行贷款保持快速增长，占资产总额的比重进一步提升，期末贷款和垫款净额2783.95亿元，较上年末增长28.64%。从贷款行业分布情况来看，温州银行主要的贷款投放行业为租赁和商务服务业，制造业，批发和零售业，水利、环境和公共设施管理业以及房地产业，占公司贷款的比重分别为25.09%、19.49%、19.14%、9.46%和8.81%，合计占比81.99%，贷款行业集中度水平相对较高。
信贷资产质量方面，2023年温州地区部分中小企业偿债能力减弱，加之房地产行业风险暴露带动上下游企业经营压力加大，偿债能力下降，温州银行关注、不良贷款规模及逾期贷款规模均有所上升。去年以来，温州银行进一步推进风险类投资资产的处置，并加大减值准备的计提力度，投资资产的风险敞口有所收窄，但减值准备对逾期投资资产的覆盖程度仍有待提升。
同时，温州银行生息资产规模的扩大带动风险加权资产规模增长，但投资资产结构优化以及风险类投资资产处置，使其风险资产系数下降。但信贷业务规模快速拓展对资本消耗程度较大，核心一级资本充足率已接近监管限额，核心资本面临补充压力。
数据是最好的证明。2024年6月末，温州银行的核心一级资本充足率为7.78%，虽然相较2023年末有所增长，但距离监管要求最低值（7.5%）仅0.28个百分点，几乎触及监管红线。
03
频收罚单，合规问题暴露
令温州银行头疼的，还有合规问题频发。
今年6月，因贷前调查未尽职，金融监管总局丽水监管分局对温州银行丽水分行罚款30万元。
无独有偶，温州银行多次因为贷款管理不审慎、违规发放贷款等多种违法违规行为，被监管部门多次开出罚单。仅在2023年，温州银行及其分支机构就收到了6张行政处罚单，两张罚单罚款金额百万元级别。
具体来看，去年7月，温州银行因基金销售业务部门负责人、部分分支机构基金销售业务负责人、部分基金业务监察稽核岗人员、基金产品准入审核人员未取得基金从业资格等违法行为，被浙江证监局出局警示函；当月温州银行杭州分行又因贷款“三查”严重不尽职，被国家金融监督管理总局浙江监管局罚款40万元。
8月，原中国银保监会温州监管分局发布了2张罚单，剑指温州银行及温州银行乐清支行，其中温州银行的主要违法事实为：瞒报案件信息；违规发放贷款；提供虚假资料。温州银行乐清支行的主要违法事实为：客户经理利用职务之便侵占银行资金。针对上述违法行为，原中国银保监会温州监管分局对温州银行处以罚款150万元；对温州银行乐清支行处以罚款50万元。
此外，在黑猫投诉平台上，也充斥着对于温州银行的投诉。其中一名投诉者表示，“温州银行恶心克扣上千利息”，另有投诉者声称，“温州银行还款逾期一天，金额上升78%，”直指温州银行高额利息。
已筹备IPO计划多年的温州银行，何时能解决合规问题并实现上市，尚需市场给出答案，我们拭目以待。
原文始发于微信公众号（财富独角兽）：盈利承压，核心一级资本充足率接近监管红线，温州银行16年IPO“长跑”仍难见曙光
