近日，天津熊女士向媒体爆料称自己遭遇“保险刺客”，泰康人寿代理人隐瞒关键扣费项目，导致自己被莫名划走2万多元。
这究竟是怎么一回事？
2017年，熊女士通过代理人陈某在泰康人寿购买了一份汇赢年金保险（保单1），2018年购买了一份鑫福年金保险（保单2），并附加了健康尊享医疗险。为了享有养老社区资格，此后在泰康人寿代理人陈某的推荐下，她又为他先生购买了一份鑫福年金保险（保单3），成为了泰康幸福有约客户。
去年11月，熊女士登录泰康生活APP查看当月保单收益情况时发现，保单上月账户价值与收益之和小于当月账户价值，两者差额为485.88元。
后熊女士又查看了前几个月的账单，发现每月均相差400多，而自己对此毫不知情。
百思不得其解的熊女士向泰康人寿投诉，客服告诉她，数据并没有问题。
在多次沟通后，熊女士才得知，保单3在追加保费后，“激活”了泰康尊赢终身寿险（万能型）。而这个终身寿险，每个月都有一项名为保障成本的费用。
按照客服指导，熊女士层层打开账户明细入口，才发现自投保以来，泰康已收取保障成本2万多元。
陈某表示，她也不知道这项收费，需要向公司了解。
熊女士说，这么一大笔费用，她自投保前、投保中和投保后，就从未被告知过。
在熊女士看来，泰康代理人只宣传收益、不明示所有收费的行为侵犯了她的知情权。
而泰康生活APP突出显示收益，扣费项目还需要点击“账户明细”才能查看的行为，是要故意隐藏以期蒙蔽客户，导致她如今才发现这个偷偷收取的费用。
投保寿险型万能险，要留意这些费用
万能保险分为寿险型万能险和年金型万能险，是风险与保障并存的保险产品，投保人通过购买这种保险，既可以获得一定的保障，又可以实现资金的长期稳定增值。
万能保险的产品形态复杂，就连很多保险代理人都看不懂条款。
无论寿险型万能险还是年金型万能型，都会收取初始费用。初始费用是在转入保险费、追加保险费收取，一般收入缴纳保险费的1-2%。
寿险型万能险由于有身故赔付杠杆，会收风险保障成本。而年金型万能险主要提供生存年金责任，没有身故杠杆，不收取风险保障成本。
媒体报道中的泰康人寿鑫福年金保险是一款分红型产品，是泰康人寿推出的2018开门红产品，由《泰康鑫福年金保险(分红型)》与《泰康鑫账户终身寿险(万能型)》（10元开户）两个主险组合而成。
年金、分红、养老金可自动进入到万能账户中进行复利生息，转入万能账户的保险费，按照1%收取初始费用。
用户也可以往万能账户中追加或者趸交保险费，对于趸交和追加的保险费，按照3%收取初始费用。
熊女士称，有一天代理人陈某找到她，说泰康公司业务扩张需要资金，她可以按照年保费50倍额度资金追加保费到保险万能账户，账户保底收益为2.85%，最高不确定，追加有3%手续费。在陈某劝说并承诺给予手续费优惠后，她2019年先后3次进行了追加，追加保费均进入保单3万能账户。
这个鑫福年金保险产品万能账户搭配的就是泰康尊赢终身寿险（万能型），也就是熊女士“激活”的寿险型万能险产品。
这个产品是要按月收取风险保障成本的，所以相关媒体标题“年金险万能账户”扣费并不准确。
寿险型万能险风险保障成本是按月收取，根据被保险人的性别、年龄和风险保险金额确定。
性别和年龄比较容易理解，那么什么是风险保险金额呢？
风险保险金=身故保险金 - 账户价值。
比如万能账户缴费10万元，连带收益有11万元（账户价值），身故条款约定赔付比例是保费的140%（身故保险金），即14万元。多出来的3万元，就是风险保险金，需要按照比例收取费用。
一般保险合同会附上保障成本的费率表。
比如泰康人寿的这款泰康尊赢终身寿险（万能型），以1000元风险保险金额为计算单位，月度保障成本费率表如下：
由此可见，这个保障的成本因性别而异，且每年都会随着年龄的增长而增长。年轻时的风险保费通常很低，可以忽略不计。
万能险前几年保单个人账户价值会非常低，如果退保损失非常巨大，适合进行长期投资的消费者。
投诉无果，监管部门已介入
“我爱人现在60岁，每月要扣400多元。等他70岁时岂不是每月要扣上千？”熊女士说，这么一大笔费用，她从始至终就从未被告知过。
熊女士称，自2024年11月1日她发现账单问题后就开始投诉，要求全额退还自己3份保单所有保费及保单收益，但泰康人寿天津分公司一直是冷处理。
今年1月，泰康人寿短信回复称：“经过公司核实调查，因诉求不合理，公司不能支持您的诉求。”之后，她又收到一个自称泰康人寿工作人员的短信，称“因诉求过高或证据不足原因”不能支持她的诉求。
在多次沟通无果后，熊女士今年1月向国家金融监督管理总局天津监管局进行了举报。天津监管局3月向其寄送告知书，称将“按程序进行调查”。
熊女士的经历提醒我们，在购买保险时，务必仔细阅读合同条款，不要仅凭代理人的口头介绍就完成投保。
这种行为很容易导致对保险产品关键信息理解不准确，从而产生纠纷。
同时，保险从业人员也要加强专业知识学习，更需恪守职业道德，对消费者负责，讲清楚产品所有重要信息。
唯有各尽其责，才能双向奔赴，真正实现保险产品的保障价值。
