来源：金融虎网 作者：乐金
在今年3月“换帅后”，金美信消费金融上半年业绩曝光！金融虎网注意到，据中国信托商业银行股份有限公司2023年半年报显示，对金美信消费金融本期认列的投资损益为5506.1万元新台币(约1258万元人民币)。以其持股34%计算，2023年上半年，金美信消金的利润约为3700万元人民币。据金融虎网观察，与去年同期相比，其利润同比下降约25%；与去年下半年相比，环比增长13%。
据2022年半年报显示，2022年上半年，中国信托商业银行投资损益为7479.2万元新台币(1687万元)。由持股比例计算，2022年上半年，金美信消金的利润约为4961.76万元人民币。2022年下半年，利润约3273.24万元，环比下降34%。
今年4月28日，金美信消费金融官网发布2022年年报显示，营业净收入4.14亿元，较上年的3.12亿元同比增长32.69%；净利润为7895.64万元，较上年的6929.86万元同比增长13.9%。截至2022年12月31日，金美信消费金融资产总计60.92亿元，较上年末的45.63亿元增长33.5%。截至年末，其现金及现金等价物余额为5.66亿元。
需要指出的是，作为金美信消金的大股东，因披露时间和汇率等因素，中国信托商业银行所披露的数据或与实际情况有所出入。此外，近年来，市场利率持续走低，加之行业竞争激烈，部分消金公司利差持续收窄。
公开资料显示，金美信消费金融于2018年10月开业，系两岸首家合资消费金融公司，也是全国第23家开业的持牌消费金融公司。金美信消费金融股东构成为中国信托商业银行持股34％、厦门金圆金控有限公司持股33％、国美控股集团有限公司持股33％。
值得注意的是，8月7日，金美信消费金融官微发布公告称，根据公司发展需要，自2023年8月7日起，官方APP“金美信金融”APP正式更名为“金质花”APP。更名后，用户原已下载的App可继续沿用，用户过往与公司签署的相关协议（包括但不限于注册协议、隐私政策、贷款合同等）中所涉平台名称作相应变更，相关协议继续有效。
从历史业绩来看，金美信消金自2018年开业后即一直保持盈利，且营收和利润增速迅猛，仅在2022年出现放缓。2018年-2021年，营业收入分别为0.08亿元、1.15亿元、2.40亿元和3.12亿元；净利润30万元、2559万元、5857万元和6930万元。2019-2021年及2022年一季度，金美信消金不良贷款余额分别为428.7万元、3014.55万元、6066.33万元、7432.13万元，不良率分别为 0.20%、1.04%、1.46%、 1.65%。
2022年6月，厦门银保监局批准了金美信消费金融注册资本由5亿增加至10亿的批复；此后，该公司又正式获得了信贷资产证券化业务资格。增资完成后，公司三位股东中，中国信托银行出资3.4亿元，出资比例34%；厦门金圆金控出资3.3亿元，出资比例33%；国美控股出资3.3亿元，出资比例33%。但在去年末，金美信消金开业以来的首次增资以“失效”告终。
今年6月，据镭射财经消息称，金美信消费金融继增资受阻后，股东方国美可能退出。有接近金美信的消息人士称，金美信消费金融正在寻找新股东。针对股权变动及后续增资事宜，金美信未直面回复，其称"我司相关信息均公示于官网，建议请以我司官网展示为准"。
目前，金美信消金的10亿元增资仍未完成工商变更，注册资本仍显示为5亿元。今年3月15日，此前任职资格获批的董事、董事长陈俊斌接任了金美信消金法人职务，原法人、董事长林晟变更为董事。此外，董事吴钢退出，监事邱雅玲退出，新增徐旻倾为监事。
金美信消金本轮董事长更替距上任董事长林晟任职仅1年多时间。据金融虎网了解，陈俊斌此前担任金美信消金的首席财务官，参与制订实施企业的整体战略，全面负责企业预算管理、财务核算、融资管理工作。他也是继周亚飞、林晟之后的第三任金美信消金董事长。根据金美信消金此前公告，陈俊斌于2023年3月7日起正式履职董事长职务，原董事长林晟正式离任董事长职务，但仍将继续担任公司董事职务。金美信消金本轮董事长更替距上任董事长林晟任职仅1年多时间。
金融虎网此前曾指出，业务规模的大小，与其资本规模密不可分，而风险资产规模的扩大也对其运营产生了一定的影响。在消金公司纷纷大举增资的背景下，金美信消金在首次增资“失败”后，其董事长一职转由颇具财务背景的陈俊斌接掌，意图不言而喻。
有市场分析人士曾表示，消金行业更换高管有利有弊。一方面，可以为企业带来新的经营理念和战略，提升经营效率。另一方面，频繁更换高管，也使得企业经营战略难以落实，稳定性下降，影响其市场声誉与融资能力。
助贷合作业务或潜藏合规风险
金美信消费金融的业务涵盖自营和助贷业务。助贷业务主要与国美易卡等互联网金融平台合作，自营业务依托自有渠道开展，自营产品包括极速贷、生活贷和分期产品随心贷，其年化利率降至24%以下，与其合作的贷款平台包括小象优品、你我贷、新橙优品、畅行花、聚美优品、国美易卡等。
不过，去年12月，中国科技投资报道指出，多位用户投诉称，其在助贷平台借款，放款方为金美信消费金融，还款时用户发现实际综合年化利率为36%左右，与贷款合同及官网显示不符。而根据相关规定，监管对于持牌金融机构的个人贷款利率应控制在24%以内。在黑猫投诉网，金美信消金亦遭多位用户投诉，投诉事项包括贷款年化利率过高等。金美信消金的消费信贷产品为随心贷（场景分期）、极速贷（线上小额现金贷）及生活贷（线下区域大额现金贷）；官网显示，极速贷年化利率为18%-24%，生活贷年化利率介于4.88%-24%之间，低于投诉用户的实际综合年化利率。
另一方面，金融虎网注意到，在消保方面，黑猫平台显示，金美信消费金融累计投诉量为321条，近30天投诉量为31条。”变相收取砍头息、违规收费“等相关投诉内容不在少数，主要为平台合作的助贷类业务。
8月21日，一位用户诉称：“厦门金美信联合金赢分期于2022年9月20号放贷款7000元，每期咨询费131元，12期共还咨询担保费1574.40元。当时未注意要收取咨询服务担保费。后来才发现，一共借了7000元分12期要还9500多元元。利息超过国家法律规定24%年化，并且违规收取高额咨询服务费，服务费分为12期扣除，每月扣除131元。要求退还所有违规收取的服务费和超过国家规定年化24%外的利息。”
可以看出，有关平台与助贷机构联合放贷的业务合作，在消保层面无疑潜藏一定的合规风险。在以往的发展中，金美信消费金融曾因信贷管理制度机制存在缺陷等合规性问题遭到重罚。不过，金美信消金当时在2021年报中曾表示，其及时推进落实各项整改措施，并已整改到位，未来，将继续严格落实监管要求，持续加强内控合规管理，不断完善公司信贷管理制度机制和风控体系。
另值一提的是，2022年3月，金美信消费金融获得信贷资产证券化业务资格。同年11月25日，金美信消费金融完成首单5亿元规模资产支持证券发行。不过，评级机构中债资信报告指出，金美信消费金融自2018年10月至2022年5月发放的个人消费贷款生活贷截至2022年5月末30天以上逾期率最高达13%。经营时间较短，业务违约高峰可能未充分暴露，此外，金美信消费金融2022年才接入人行征信系统，其风控政策及催收效果等还有待进一步观察。在其主体评分体系下，金美信风险管理能力和尽职管理能力一般。
这无疑表明，金美信消费金融在风控管理方面的水平有待持续加强。对新的管理层而言，如何提升资本实力、风控和业务规模，均面临严峻的考验。
原文始发于微信公众号（金融虎网）：金美信消金“换帅”后业绩曝光：上半年利润3700万元同比降25% APP更名金质花
