文｜赵梦涵 编｜邢莉
销售渠道的整顿，从来都不是一次性就能解决的，依旧任重道远。
近日，继上海后，广东省保险行业协会制定并发布了《广东省人身保险银保业务自律公约》（以下简称《自律公约》），进一步规范银保业务市场秩序，促进银保业务健康发展，保护消费者合法权益。
较于上海《自律公约》，广东《自律公约》再次提及给予约定外的利益、报行不一等恶性竞争行为。但销售渠道的整顿，从来都不是一次性就能解决的，依旧任重道远。
《自律公约》共有六个章节，对于人员管理、业务规范、费用管理、自律管理等做出了规定，但内容上与上海发布的《自律公约》略有异同。
广东与上海的《自律公约》一致要求，保险机构须严格遵守并持续贯彻“保险姓保”的业务导向，遵守总公司审慎合理的银保业务发展规划、预算、政策、费率等指标，合规展业，良性竞争，确保银保业务的健康可持续发展，并承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账。
保险机构不得签署涉及手续费提高或变相提高的补充协议。
保险机构及保险从业人员不得以任何名义、任何形式直接或者间接给予银行代理机构及其从业人员合作协议约定以外的利益，包括但不限于支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等。
此外，广东《自律公约》还对恶性竞争、给予约定外的利益、报行不一等做出了限制。
保险机构和银行代理机构协商手续费用时，应当遵循共同促进银保业务市场持续健康发展的原则，结合本机构实际，根据发展水平、盈利状况、管理能力等，审慎合理确定。鼓励探索佣金费用的递延支付，通过与品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。严禁开展扰乱银保市场秩序的恶性价格竞争、商业贿赂等违法违规行为。
保险机构和银行代理机构应在签订的合作代理协议、补充协议或承诺书中，明确约定保险机构及保险从业人员不得以任何名义、任何形式直接或者间接给予银行代理机构及其从业人员合作代理协议约定以外利益。
保险机构银保业务应严格执行财务会计相关法规与制度，据实列支手续费，实现手续费用逐单核算模式，严禁利用财务其他科目的任何费用、任何形式替代手续费支付。手续费等实际费用应与银保产品备案材料保持一致，不得突破产品备案的费用上限。
近期，除两地发布《自律公约》外，监管对于银保业务的监管力度也进一步加强，对报行合一做出要求。
金融监管总局向多家人身险公司送达了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》。（以下简称：《通知》）。
《通知》要求，各公司通过银行代理销售的产品，在产品备案时，应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。
监管特别要求人身险公司上报佣金上限和做到佣金的“报行合一”。一位寿险银保渠道负责人向险企高参指出，监管的这两则要求是对于佣金水平做出了限制，是对于业内不断攀升的佣金踩下了刹车。
业内人士指出，自律公约的确能在一定程度上敲响警钟，对于变相提高手续费的补充协议或者约定以外的利益在短时间内有一定的遏制作用。但销售渠道的整顿，从来都不是一次性就能解决的。
同时，银保未来的合作，银行还是会支持卖保险的，银行的中介业务里面，只有保险产品相对风险最小，代销其他产品稳定性都不如保险，但是会进一步加大保险公司准入条件。
行业与监管屡次出手的背后是银保渠道不正当竞争的泛滥。
近年来，随着个险代理人大量流失，个险渠道新单承压，在受大型险企冷落多年后，银保渠道正在重回高光时刻，并于2022年底反超个险晋升“第一渠道”。
2022年底，从A股五大上市险企来看，太保寿险银保渠道保费同比大幅增长308.7%，中国人寿银保渠道保费同比增长28.6%，平安寿险及健康险银保渠道保险业务收入同比增长17.60%，新华保险实现银保渠道保费收入439.31亿元，同比增长7.8%，人保寿险银保渠道保费同比增长3.1%。
业内人士称，险企对银行渠道的依赖，也令险企的成本支出进一步加大。
根据行业交流数据显示，2023年前4月，寿险公司手续费及佣金支出同比增长20.62%，其中银保渠道手续费支出同比增长超43%。同期，行业新单保费同比仅增长15.3%，银保新单增幅15.7%。
除手续费的增长外，银保渠道崛起下的竞争愈演愈烈时，险企面临的经营合规风险也会进一步加大。其中，“银保小账”在业内较为泛滥。
“银保小账”，一般指的是银行工作人员向保险公司或者其工作人员收取(或索要)合作协议约定外的利益，包括现金、实物、旅游奖励等。其对应的“大账”则指的是银行与保险机构签订合作协议后，保险机构支付的计入银行中间收入的通道费用。
“小账”“暗帐”属于手续费的违规支付，是监管长期整治查处的重点。其用于各种利益输送，不仅增加了险企经营成本、造成财务经营数据严重不真实、面临严重的监管风险，还扰乱保险市场、加剧行业竞争、影响行业健康发展。
一位知情人士向险企高参透露，“很多时候险企也是‘有苦说不出’，保险机构为了生存争夺资源、拼抢手续费，不得不承担攀升的经营成本、合规风险。”
对于险企而言，改变“一味用高手续费换取保费规模”的粗放式经营理念，在推出差异化产品与服务、拓宽销售渠道等方面做出更多探索与尝试。监管方面则需要疏堵结合多方发力进行规范，制定更为细致的法律法规，加大管控力度和惩戒力度。
“险企高参”提供最具洞见的行业参考，致力于让保险人看得更远。
原文始发于微信公众号（险企高参）：银保乱象面临“大整顿”！监管要求报行合一、列示上限，上海广东两地下发自律公约；利益输送加剧行业竞争，粗放式经营理念待改善…
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