文|恒心
来源|财富独角兽
本以为背靠“中信系”这棵大树的中信消金能混的风生水起，但事实上过得并不好。
9月18日，中信股份发布的2023年中期业绩显示，上半年实现营业收入3340亿元，同比增长2.8%，归属于普通股股东净利润321亿元，按不含上年同期中信证券并表一次性重估收益103亿元的可比口径，同比增长2.3%。
与此同时，中信股份董事长朱鹤新在致股东信中提到，中信消金累计发放贷款870亿元。诚然，早期凭借“中信系”渠道展业，中信消金体量以肉眼可见的速度增长，2022年实现净利润约8613万元，同比增长32%，在已开业的消费金融公司中处于中部，但旗下多款产品因暴力催收、盗用用户信息以及还清借款后仍遭电话骚扰威胁等被客户投诉。
另据天眼查显示，中信消金此前曾于今年4月被列入被执行人名单，执行标的2.94万元，执行法院西安市中级人民法院，案号“(2023)陕01执1037号”。
资料来源：天眼查。
中信消金一手好牌被打的稀烂？
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据悉，中信消金成立于2019年6月，7月26日正式开业，是首家“信托系”消费金融公司，也是批准成立的全国第24家持牌消费金融机构，原始注册资本为3亿元。开业10个月后，中信消金进行首次增资，彼时第一大股东为中信金控，出资金额为2.457亿元，出资比例35.1%；二股东为中信信托，出资金额2.443亿元，出资比例34.9%；第三大股东为金蝶软件，出资金额为2.1亿元，出资比例30%。
今年7月，根据国家金融监督管理总局消息显示，北京银保监局发布关于中信消金变更股权的批复，同意其变更股权的相关事项，目前中信消金注册资本为7亿元，其中，中信金控出资金额4.9亿元，出资比例70%；金蝶软件，出资金额2.1亿元人民币，出资比例为30%。换言之，中信消金原第二大股东中信信托退出股东行列。
资料来源：天眼查。
值得一提的是，中信消金应自批复之日起6个月内完成有关法定变更手续，并将有关变更情况报送北京银保监局，如未在规定期限内完成变更，此行政许可决定文件自动失效。
对此，中信消金表示，“本次公司股权变更，是根据监管部门对中信金控股权相关要求进行的调整，不会对公司正常经营活动产生重大影响”。
市场上也多持有乐观的态度。据“北京商报”报道，北京社科院研究员王鹏评价称，“由此来看，中信消金的股权变更，本质上还是发生在中信集团内部的股权调整动作，此举落实了监管机构对于金融控股集团参股形式的总体规定，便于金控集团对下属子公司的管理，保证金融业务规范有序。”另外，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林也同样提及，“本次股权变更完成后，中信消费金融股权更为集中，大股东对消费金融公司的控制能力加强，未来可能在经营决策上更加灵活”。
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据悉，中信消金以发放个人消费类贷款为主营业务，2022年实现营业收入5.17亿元；实现归属于股东的净利润0.86亿元，同比增长31.51%；期末资产总额101.44亿元，较上年末增长8.19%。
早期主要依靠股东渠道展业，中信消金的产品主要有针对中信集团内部员工推出的“信金贷”，以及针对中信信用卡部分持卡用户的“信期贷”，中信消金App已于2021年8月上线。据介绍，“信金贷”前期会在中信集团及金蝶软件内部推广试水，进行产品打磨，未来将主要面向合作企业的上班族群体定向开放。
近年来中信消金的发展是有目共睹的。2023年上半年累计发放贷款870亿元，较2022年末增长了20%，服务客户数增长了至少4万。截至2022年末，中信消金累计服务个人客户996万人，累计发放贷款3710万笔，合计金额726.48亿元，贷款余额96.23亿元，同比增长6.89%。客户群体分布以农村为主。自成立以来，中信消金已实现农村交易笔数超2269万，金额总计近397亿元。
但蒙眼狂飙的中信消金也留下了一地鸡毛。
根据澎湃新闻报道，“信期贷”主要是面向中信银行信用卡持卡客户的产品。以随机的形式短信邀约部分用户，通过点击链接在网页版申请贷款服务。该产品年化利率偏高，大多逼近36%的监管“红线”。官方App上线的同期，中信消金曾下调息费水平，但部分贷款年化利率仍超过了24%，降息“诚意”略显不足。
另外据黑猫投诉平台显示，通过检索“中信消金”关键词，截至9月19日涉及近2000条投诉量，其中多名投诉者直指在桔多多平台借款并还清借款后，仍遭到中信消金电话骚扰威胁，涉暴力催收、盗用用户信息。据悉，中信消金与桔多多合作，前者为后者放款方之一。
资料来源：黑猫投诉平台。
一名投诉者声称，“中信消金联合桔多多平台，被桔多多平台以尊享卡、桔享卡等各种会员形式收取砍头息，同时年利率远超24%，桔多多客服不解决说自己无问题，现要求退还所有会员费和多收的息费。”
根据最高人民法院规定，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，按照最新一年期LPR报价3.45%计算，民间借贷利率上限为13.8%。显然，中信消金远超这个利率。
无独有偶，还有消费者投诉称，“在桔多多与中信消费金融合作的借款平台，必须通过桔多多会员，中信消费金融才有额度并成功放款，变相砍头息。”
此外，涉及暴力催收等顽疾也常伴中信消金左右。有投诉者称，“中信消金委托第三方对我进行暴力催收，恐吓我，同时非法盗取我个人信息，爆通讯录。对我进行恐吓，以及接下来要骚扰我亲朋好友，电话恐吓说要违规上门催收。严重影响到我个人生活，工作。”
倒在口碑上的消费金融公司数不胜数，中信消金如何扭转颓势尚需市场给出答案，我们拭目以待。
原文始发于微信公众号（财富独角兽）：二股东清仓式退出，中信消金亮眼业绩背后竟是一地鸡毛？
