少儿＆成人重疾险，给孩子买该怎么选？

不少家长都会纠结这样一个问题：「给孩子买重疾险，选择成人版还是儿童版」？

这个问题其实很有讨论价值，因为不同人群、不同阶段、不同需求的家长可能获得的答案是不一样的。

今天，小编就针对这个问题，和大家展开聊一聊。

少儿重疾险VS成人重疾险 

1、 保障重点不同

少儿重疾险对于孩子来讲更有针对性，更注重少儿特定疾病保障和罕见病保障。针对少儿少发的疾病有着更充足的保障，如白血病、川崎病、瑞士综合征、癫痫病、肌肉营养不良、再生障碍性贫血、心肌病、手足口病等。

而成人重疾险则更注重成人阶段的疾病保障，尤其是一些中老年疾病。像附加重疾二次赔、高发心脑血管二次赔、成人特定疾病额外赔、重大疾病关爱金、被保人60周岁前保额可翻倍等等。

2、 投保灵活度不同

少儿重疾险可以选择保30年、保至70岁、保终身；缴费方式有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交等可选。

成人重疾险的保障期限只有保至70岁和保终身，缴费方式没法趸交。

3、健告、体检要求不同

大家都知道，成人重疾险在投保前都有较为严格的健康告知。有些保险产品还要根据年龄和保额来决定是否体检。一般情况来讲，年龄越大，体检的概率就越大。这就存在被拒保的可能性。

而少儿重疾险由于保额一般会有一定的限制，因此是免检的。

4、投保人豁免责任

所谓投保人豁免指的是如果家长因意外等状况，无法继续负担保费，那孩子在不用缴纳剩余保费的情况下，还能继续享受保障。

可以说，这是非常人性化的一项责任。市面上大部分的少儿重疾险都有这项附加责任，不过大部分成人重疾险不包含。

5、 保险费率不同

同样的投保条件，少儿重疾险的保费比成人重疾险的保费要便宜不少。

这是由于少儿发生重疾的概率比成人低，因此少儿重疾险的费率更低，杠杆率更高。

少儿时期和成人时期，哪个阶段的保障更重要？

我们刚刚了解完少儿重疾险与成人重疾险之间的不同，就会产生一个矛盾：选少儿重疾险，那孩子成人阶段的保障就有欠缺；选成人重疾险，少儿阶段的保障又有不足。

那么家长在投保时该如何选择呢？我们先来看一组数据：

（人身保险业重大疾病经验发生率表—中国精算师协会发布）

从28种重疾的经验发生率来看，每1000个人中无论男孩还是女孩在0-3岁期间都在0.3以上，3-15岁期间开始走低。15岁之后又恢复至0.3以上，此后随着年龄的增长，数值持续上升。

孩子过了15岁，患少儿特疾的概率就变低了。因此，这个时候我们就可以给他们配置成人重疾险了。

配置建议

每个家庭的情况不同，在给孩子挑选重疾险的时候，侧重点也就不一样。

有几种常见的投保思路，和大家分享一下。

• 先配置少儿重疾险，成年后再配置成人重疾险

年龄较小，特别是5岁以内的孩子，选择保障定期的少儿重疾险，比如20-30年期，等孩子长大了再换成人重疾险。

价格相对较便宜，不过如果这期间孩子的身体发生变化或者年龄超标，就有可能买不到重疾险了。总的来说，这个投保方案适合预算有限的家长们。

• 配置包含少儿特疾保障的成人重疾险

这类产品，弥补了成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。15-18岁的孩子，更加建议选择此类产品。

想要保障更全面，选保终身。预算实在有限的情况下，也可以选择保至70岁。

• 同时配置少儿重疾险+成人重疾险

在经济条件允许的情况下，如果担心孩子以后身体有异常，加保不了新产品，想一次性配置齐全，那就来一份保定期的少儿重疾险和一份保终身的成人重疾险。

这两者不冲突，万一出险了，符合理赔条件的话，两份重疾险都可正常赔付。

END

相信一路看下来，大家也都明白，我们需要根据自身实际情况来选择适合的保险，不必过于纠结到底是成人重疾险还是少儿重疾险。

买保险不是一劳永逸的事，是一个不断完善的过程，不必追求一步到位。但始终要记住，买保险就是买保额。保额到位了，才能更好地对抗未来的疾病风险。

最后歪个楼，孩子最大的保险就是父母啊！在给孩子买保险前，大家一定要先做好自己的保障~

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