文：卡贝
宏观经济复苏，大众消费热情提升，金融科技平台迎来正向反馈。
近日，国内上市金融科技公司相继公布三季度业绩，营收净利同步向上，回归增长轨迹。
而这，一方面取决于政策的引导，一方面取决于平台科技实力的提升。
01
交易增加，业绩增长
今年三季度，国内金融科技平台业绩向好。
营收层面，嘉银科技（原嘉银金科）、小赢科技、宜人金科与去年同期相比，增幅明显，分别为64.0%、56.1%、55.9%。
净利润层面，宜人金科同比增长105.10%，增幅最大；小赢科技次之，三季度净利润同比增长63.98%。
除此之外，奇富科技、乐信、信也科技其总收入亦有不同程度增幅。
对此，业内人士表示，金融科技平台此番业绩增长的背后，政策影响是原因之一。
据人民银行最新数据显示，前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。
这背后，作为消费贷款市场的重要参与方，众多持牌金融机构积极响应相关部门要求，加大零售信贷资金投放以促进国内消费经济持续复苏，也带动了金融机构助贷业务规模的提升。
数据显示，三季度，乐信单季交易额达633亿元，同比增长13%，用户数达到2.04亿，同比增长11.3%；
信也科技促成交易额达到513亿元，同比增长12.7%；季末在贷余额659亿元，同比提升9.3%；奇富科技总撮合及发起贷款规模达1231.48亿元，同比增长11.3%，嘉银科技第三季度促成交易金额达约242亿元，同比增长62.4%。
陆金所控股第三季度消费金融业务新增贷款206亿元，环比增长15．3％，同比增长48．5％，不良率从二季度的2．2％下降至1．9％。
02
科技助攻，业务提效
交易总额的提升，在一定程度上取决于科技的助攻。不断优化迭代科技技术提升运营效率，已成为平台们生存的核心竞争力。
值得一提的是，根据人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》，从2022年开始，金融科技发展已经从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”的新阶段，即金融科技发展的重点，将从基础设施的建设，转到科技与业务的深入融合。
实际情况如何？这一点，从金融科技平台们的一系列动作可窥探一二。
自2018年以来，信也科技科研投入超24亿元，打造出行业领先的信贷科技全流程产品体系，实现获客、运营转化、风险把控、贷后管理全业务流程的高效化、智能化；
乐信在三季度研发投入1.27亿元，迭代和完善了用户生命周期全局模型，落地更多AI大模型场景，引入更多数据源，构建以人行征信系统为核心的识别系统，完善了从获客、风险及运营整个生命周期的模型框架，模型的排序性和稳定性比此前有10%-20%的提升。
嘉银科技则推出了GPT 4.0升级版，进一步丰富了AI模型库，并将嘉银大模型运用到多个业务场景，如提升质检效率、风险识别与控制等，全面实现业务的高效化、智能化。
此外，其“棱镜”质检系统也迎来了重要升级。升级之后的“棱镜”利用人工智能技术，实现语音数据模型覆盖100%，进一步扩展支持多种质检类型，并通过数据挖掘提升了业务经营效率。
陆金所控股充分发挥“AI＋O2O”服务模式的优势，以客户为中心，不断优化服务体验。截至9月30日，AI智能贷款解决方案“行云”已累计服务客户1572万人，客户累计获得借款2070亿元，申请流程平均耗时降低31％，断点数改善50％。今年前三季度，智能客服平台累计服务客户620万人次，智能客服平台解决率超82％。
相比之下，作为业内最早开展大模型研究的公司，奇富科技持续探索AIGC在信贷领域全流程的应用，试图通过在投放、电销、催收、质检等流程中进行测试和应用提升各个环节的效率。
据称，借助AIGC的强大赋能，奇富科技的电销系统能够为每段通话进行语义分析和线索挖掘，实现电销线索识别准确率高达98%，同时帮助电销提升转化率超过5%；在智能营销环节，目前约70%的图片素材由AIGC生成，在通话质检环节，大模型自动化质检已实现100%覆盖，将检出率提高了15%；在语音机器人话术生成场景，生成话术优质率已达70%，全面提升业务效率。
03
防御搭建，抵制黑产
近年来，金融消费者和互联网金融领域从业机构受到各类黑灰产活动的侵害。
不少用户由于缺乏黑灰产辨识度，对于相关法律意识淡薄，不仅让自身落入黑灰产陷阱遭受财务损失，还面临严重的失信和法律风险。
如此，如何建立有效的反诈防线，打击金融黑灰产业，维护金融消费者的权益是一场必打的“硬仗”。
今年8月，中国互联网金融协会发布《关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议》。
《倡议》直指金融领域黑灰产，涉及非法代理维权、反催收联盟、有组织逃废债、恶意投诉、征信修复、非法代理退保、电信网络诈骗、非法贷款中介、盗取账号、仿冒网站和 App 等各类金融领域黑灰产。
倡议一出，业界响应，金融科技平台们纷纷秀出科技实力，打击黑灰产，守护消费者权益。
三季度，信也科技持续优化客诉处理全链路流程，集团自研的反诈矩阵式风控体系日均干预疑似欺诈行为超4000次，共阻断诈骗7000余次，帮助用户及机构免受损失近1.3亿元。
乐信在“5S守护体系”基础上，通过强化数据安全管理体系、提高反欺诈保护能力、加大智能客服应用、加强金融黑产打击力度四大举措，为消费者搭建起全方位的安全防火墙。
今年前8月，乐信拦截1.6亿次数据安全攻击，数据防护与治理体系保持上线以来的0数据泄露纪录；反欺诈体系累计避免用户损失金额超过4.7亿元。
嘉银金科自研“明察”反欺诈系统利用机器学习和深度学习技术,分析和理解大量的结构化和非结构化数据,识别出海量数据中的欺诈行为和异常模式,并持续优化欺诈检测效率和准确性,及时发现欺诈行为,减少经济损失,保护消费者权益。
截至3季度末,其反欺诈系统在部署数据策略集群后,累计识别并拦截高风险惯性欺诈申请约28.8万件;人工调查处置潜在高风险客户申请超4.2万件。
小赢科技则自2022年起，推出“新市民·新生活——守护钱袋子”系列漫画。以“一片紫”的诈骗分子形象揭露骗局——通过“自我揭穿”的方式展现骗局关键点，提醒用户注意防范。用通俗易懂、生动有趣的形式，为用户普及常见的网络骗局，备受用户好评。
不仅如此，该平台还率先搭建了一整套的防御体系，以随时关注并防御金融黑灰产的动向。
对此，业内人士表示，随着AI大模型技术的日益普及，若大模型技术能成功应用在黑灰产反欺诈与信贷风控场景，无疑将助力金融科技平台助贷业务获得更多持牌金融机构的资金合作支持，有望在国内消费市场持续复苏进程获得更大的市场份额。
原文始发于微信公众号（零点财经）：金融科技平台重回增长线
