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首页 保险 从19元涨到最高258元!惠民保越卖越贵 还值得买吗?

从19元涨到最高258元!惠民保越卖越贵 还值得买吗?

险联社 2 年前

“随着价格的突飞猛进,目前多地的惠民保产品参保人数增速在下降,且退保率有提升的趋势。”

“花一杯奶茶钱,就能买到一份百万元级别的医疗保障”,最近几年,惠民保这一具有“惠民”性质的保险产品迅速席卷全国,几乎家喻户晓。
最近,2024年的惠民保在全国各地陆续发布,放眼全国,几十元的惠民保已经越来越少,曾经“物美价廉”的惠民保,价格已经来到一两百元,甚至超过三百元。
与此同时,惠民保也扩大了保障范围,不过,随着价格的突飞猛进,目前多地的惠民保产品参保人数增速在下降,且退保率有提升的趋势。
从19元涨到最高258元!惠民保越卖越贵 还值得买吗?
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投保约等于0门槛

事实上,“惠民保”只是一个通用的叫法,在各个地方有不同的名字,比如在北京叫“京惠保”,在上海叫“沪惠保”,在深圳叫“深圳惠民保”在河北,叫“冀惠保”......
大部分城市惠民保,没有健康告知,没有年龄限制,不限职业,不限户籍,只要有当地医保就能买,也就是说,惠民保投保约等于0门槛,即使年龄超过80岁、得过癌症也能买。
不过要注意,惠民保有较强的地域性,比如北京医保只能买京惠保、上海医保只能买沪惠保等,主要是由地方政府相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保的一种补充医疗保险产品。
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三年保费规模近400亿
惠民保最初的发展还需要追溯至2015年,当年12月,由深圳市医保局主导,平安养老独家承保了中国第一个重特大疾病补充医疗保险,采取了“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式,被普遍视作全国首个惠民保项目。
在此后几年,惠民保并未溅起多大的水花,从2016到2019年,只推出了3款产品,每款都是针对重大疾病和医保的补充,此后随着各大城市联合保险公司相继推出惠民保产品,开展城市普惠医保业务,惠民保才慢慢走进人们视野。
2020年,随着百万医疗险市场迎来洗牌,惠民保凭借保费不到百万医疗险的四分之一,保额却与百万医疗险基本持平,有的小伙伴一看“好家伙!有政府‘背书’、能报销大病、价格还便宜,还要啥百万医疗险”,惠民保才迎来真正的发展元年,开始迎来“井喷式”发展。
彼时,惠民保以平均每三天进入一座城市的速度向前推进,呈现“多地开花、逐步下沉”的燎原之势,成为现象级产品,到2020年底,共上线111款产品,累计4000万人参保,保费收入超50亿元。
到了2021年,惠民保进一步飞速增长,参保人次达到了1.4亿,同比增长近150%,保费达到140亿;2022年参保人数再次跃升,达到1.58亿人次,保费规模超过180亿。
也就是说,三年下来,惠民保总的参保人数就已经超过三亿人次了,保费规模也正在加速接近400亿,有数据显示,截至去年底,全国累计上线408款惠民保产品,覆盖29个省、直辖市范围内的150个城市。
2023年,这样的增长势头仍然在延续。
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从19元涨到最高258元
不过,越来越多的用户发现,惠民保变得越来越贵了,甚至是翻倍增长。
有统计显示,2020年,最低19元就能买到惠民保产品,2021年,惠民保产品价格集中在60元左右,到了2022年,惠民保产品价格更多集中在60元-100元区间内。以最早试点惠民保的深圳为例,最早只要20块,如今已经来到了88元。
最近,随着全国各地相继发布2024年度惠民保,也让我们看到了惠民保的真实价位到底如何。
放眼全国,几十元的惠民保已经越来越少,一些产品选择加价加保障,也有产品设置保费分级,如分为基础款与升级款,按照不同年龄设置不同的价格等,这也体现出保费曾普遍不足百元的“网红”产品惠民保如今正经历涨价潮。
例如,江苏省医疗保障局日前发布的消息,2024年度“江苏医惠保1号”首次推出了两个版本——基础版和升级版,基础版的保费价格仍然维持往年的158元/年,新推出的升级版价格为258元/年。
从19元涨到最高258元!惠民保越卖越贵 还值得买吗?-独角金融官网
同时,已有不少地方依据年龄、出险等状况收取不同的保费,如,2024年度山东省德州市的“德州惠民保”按照“以收定支”原则,结合2022年、2023年两期收支情况,保费调整为按60岁以下人员79元、60岁及以上人员99元收取。
此外,价格升高、不同版本价格分化背后,各地惠民保也在增加增值服务。如,2024年度“北京普惠健康保”虽说价格为195元/人,但健康服务从42项增至49项,新增机构服务和生活照料两大类服务项目,看门诊有专人陪同,在家就能享受上门护理服务,就医后还可享受5次免费健康服务。
04
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每年有20%~30%人群退出
不过,持续高涨的价格也让越来越多的人选择退出惠民保。“根据我们对多个项目的观察,虽然总参保人数续年稳定,但每年仍有20%~30%的人群退出”,中再寿险发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告中如此表示。
有业内人士在受访时表示,部分城市的惠民保续保率确实有所承压,甚至出现下滑。究其原因,在于多个方面,比如,政策不明朗、数据不共享、渠道不协同等,使得政府指导力度不够、项目公信力不足;共保体缺乏高效协同运作机制,导致没有形成合力等,另外,还存在平台功能被拆分的问题,如果产品设计、投保系统、宣传推广、客服、理赔等缺乏统一管理,各板块推诿扯皮,也会导致沟通成本高、运行效率低。
“惠民保刚推出来的时候,我觉得挺好,第一时间就买了,但之后越来越觉得有些鸡肋,用上的可能性比较小,所以今年就没再续保”,有市民如此表示,自己这两年虽然有因为住院产生过医疗费用,但医保报销后的自付部分远达不到惠民保的赔付门槛。
05
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赔付率高企
惠民保持续不断地涨价背后,究其原因,还是怕亏损。
根据各保险公司公开的资料显示,目前绝大多数的惠民保赔付率基本都在80%以上,如2021年沪惠保赔付率为88.30%,益康保赔付率为93.00%,南太湖健康保赔付率为92.68%,惠衢保为92.61%,嘉兴大病无忧赔付率为85.20%......
也就是说,保险公司收了100块钱,其中90多块钱都赔出去了,而值得注意的是,保险公司除了赔款之外,还有运营成本,据业内估算,惠民保运营成本在10%左右。
正因如此,目前市场是大多数惠民保或是处于保本微利的状态,甚至已经有亏损的保险公司。如,2020年9月24日,刚上线一个多月的嘉兴“惠嘉保”宣布,该产品近期无法再次上线,成为首个夭折的惠民保项目。
此外,今年以来,很多地方医保部门定制惠民保都对赔付率提出了最低赔付率,包括80%、85%、90%等,比如浙江省发布文件要求赔付率在90%以上。

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