“一边是车主们纷纷吐槽保费贵，另一边险企面临着高昂的赔付成本，新能源车险业务普遍亏损，不过，大批新能源车企仍纷纷布局保险业。”
“我家的新能源车，第一年保费是4000元，去年出过两次险，今年续保保费给我报价6000元”，近来，新能源车保险费用高企的情况，再次引发了市场热议。
同样地，新能源车险也让保险公司们叫苦不迭，新能源车的出险率高出燃油车近一倍，这是太平洋保险产险总经理曾义透露过的数据。
一边是车主们纷纷吐槽保费贵，另一边险企面临着高昂的赔付成本，新能源车险业务普遍亏损，不过，特斯拉、比亚迪、理想、蔚来、小鹏等新能源车企仍纷纷布局保险业，但仍没有让外界看到盈利的迹象。
以特斯拉为例，今年前三季度，该公司旗下两家保险子公司Tesla Property & Casualty 和Tesla General Insurance净利润合计亏损1631万美元（约为人民币1.17亿元）。
年关将至，不少新能源车主直呼“买车便宜养车贵”，在社交平台上，不少车主反映同等价位的车，新能源汽车的新保和续保保费往往会比传统燃油车更贵，甚至超一倍。
有车主直言，之前开的燃油车，每年的保费都在2000元到3000元之间，现在想换新能源车，结果一问保费吓一跳，“20万元出头的新能源车首年保费给我报价6000元，是不是太离谱了”。
更有新能源车主表示“两年出了两次险，两次都只是补漆，今年保费直接涨到9000元，这合理吗”，相比保费涨价，更为严重的是，他们还有很大的可能被保险公司拒保，有车主表示，“因为三年连续出险三次被多家大型保险公司拒保，最后没办法只能高价续保”。
据经济观察报数据，2023年上半年，新能源车险已决赔款案件同比增长1021.9%，已决案件均赔付5801元，相比2022年同期上涨了764元，然而新能源车险单均保费仅为4081元。也就是说，新能源车险赔付金额远高于保费收入。
事实也的确如此，目前新能源车险市场的主要竞争者还是中国太保、中国人保、中国平安这三大巨头，它们在新能源车险市场的市占率接近80%。以中国太保财险为例，今年上半年，太保财险新能源车险同比增长65.1%，但仍未实现盈利。
除了传统险企，不少新能源车企纷纷入局下注，直接开拓保险业务，自己设计保险产品，目前的代表是特斯拉和比亚迪。
拿特斯拉来说，特斯拉2021年10月已经在美国开始销售车险，但直到如今仍未盈利。今年前9个月，特斯拉旗下Tesla Property&Casualty的保费为4804万美元，但净承保亏损为1327万美元；旗下Tesla General Insurance保费为1848万美元，同期净承保亏损为304万美元。
比亚迪则于2023年5月收购了易安财险，后将其更名为比亚迪财产保险有限公司，2023年11月8日，国家金融监督管理总局批准比亚迪财险新增机动车保险业务，目前也仍难逃亏损状况。今年前三季度，比亚迪财险实现保险业务收入67万元，净亏损3219.81万元。
对于当前新能源车险领域“车主喊贵、险企喊亏”的现象，有业内人士直言，主要还是新能源汽车维修成本较高和出险率较高等因素所致。
在维修成本上，“新能源车的车身结构、零件构造、动力系统等和传统的燃油车存在很大的差异，它由三电系统组成（电池、电机、电控），出现意外事故时往往需要‘以换代修’，维修成本高，而且不同的品牌车系之间差异也比较悬殊”。
在出险率上，太保产险总经理曾义层在中国太保2023年中期业绩会上表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍；人保财险总裁于泽此前也表示，受出行强度回升和新能源车占比高的影响，今年上半年公司新能源汽车的出险率同比上升2.7个百分点。
此外，还有新能源车险销售人员告诉险联社，大部分新能源汽车的补贴力度较大，但是保险公司在计算车损险保费时，会参照出厂价，而非消费者享受补贴后实际支付的车价，所以车主会感到新能源汽车保费较高。
一边是险企进退两难，一边是车企不惜亏钱也要入局，看似矛盾的角逐场背后，实则是新能源车险是一片广阔的蓝海。
根据东吴证券的预测，2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9%；2030年保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1%。
也就是说，车企入局车险赛道，是为了瓜分这块越来越大的蛋糕，伴随而来的是，各大车企肯定会丰富车险行业的产品形态，进一步推动行业的发展。
“车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，基于这些数据，不论是对车辆风险还是对驾驶员风险的评估，车企都可以做到更细的颗粒度和更高的准确性，这些数据再加上一个合理的精算模型，给出更具竞争力的车险价格将是大概率事件”，有业内人士如此表示，仅车损维修这一项，车企就拥有保险企业难以匹敌的优势，对车辆的维修成本，不会有任何一家公司比车企自己更清楚。
由此看来，现阶段的新能源车险生意似乎并不赚钱，但随着时间的推移，新能源车险也将迎来更加多样化的保险产品，或许能走出“车主喊贵、险企喊亏”的怪像。
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原文始发于微信公众号（险联社）：新能源车企纷纷下场卖保险 车主仍然叫苦不迭 特斯拉也不赚钱
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