作为全国唯一一家独立法人的直销银行，百信银行在成立6年后，开始迎来了收获的季节。根据百信银行披露的财报，2023年第三季度该行净利润为赚1.92亿元，2023年前三季度该行净利润为6.71亿元。
事实上，百信银行实现盈利之路并不顺利。据媒体此前报道，百信银行在2019年首次实现盈利后，2020年全年业绩再次出现亏损，2021年上半年又实现扭亏为盈，此后百信银行实现稳定盈利。
值得注意的是，百信银行实现稳定盈利的过程，就是其个贷占比不断攀升的过程。数据显示，截至2022年末，百信和银行个人贷款占贷款总额的95.49%，其中个人消费贷款631.68亿元，占贷款总额的84.09%。
根据百信银行披露的2023年三季度报告显示，截至 2023 年9月末，该行资产总额 1039.76 亿元，负债总额 958.48 亿元，所有者权益 81.28 亿元；2023年1-9 月，百信银行实现营业收入34.46亿元，实现净利润 6.71 亿元。
百信银行截至2023年6月末的资产总额是1016.55亿元，负债总额937.07亿元，所有者权益79.48亿元；2023年1-6月百信银行总营收23.17亿元，净利润4.79亿元。据此计算，2023年第三季度，百信银行营业收入为11.29亿元，净利润为1.92亿元。
值得注意的是，百信银行并非在官网主动披露2023年三季度报告，而是因为百信银行要发行二级资本债券，而根据人民银行要求的管理办法，而认真履行各项信息披露义务，及时披露财务信息，经营信息机资本管理信息。
联合资信发布的百信银行2023跟踪评级报告显示，截至2022年末，百信银行贷款及垫款总额751.16亿元，其中公司贷款及垫款30亿元，个人贷款及垫款717.31亿元，应计利息3.85亿元。
截至2022年末，个人贷款及垫款占贷款总额的95.49%，其中综合消费贷款631.68亿元，占贷款总额的84.09%；经营贷款64.70亿元，占贷款总额的8.61%；汽车贷款20.93亿元，占贷款总额的2.79%。
（图片截自联合资信评级报告）
公开资料显示，百信银行成立于2017年9月，由中信银行和百度联合发起设立，是国务院特批、银保监会主导成立的第一家国有控股互联网银行。2020年11月，银保监会正式批复百信银行增资扩股方案，同意引入加拿大养老基金作为新战略投资者。
增值扩股后，百信银行注册资本增至56.34亿元，股东为中信银行（65.69%）、百度公司（26.03%）、加拿大养老基金（8.27%）。
百信银行官网显示，旗下产品包括：财富管理、消费金融、小微金融、汽车金融、票据业务。但根据联合资信发布的评级报告，百信银行最核心的业务其实是消费金融。
开甲财经注意到，在中国裁判文书网搜索“中信百信银行”显示，共有14471篇判决书（含个人之间纠纷，但不含裁定书），其中2020年4811篇，2021年3981篇，2022年4105篇，2023年1570篇。梳理判决书发现，百信银行与来分期（趣店旗下）、民生助粒、360借条等借款平台合作放贷。
小编注册某借款APP并尝试申请借款，获得2万元初审额度，贷款年利率在24%-36%之间，而根据该借款APP披露的放款机构列表包括：百信银行、华通银行、杭银消金、欢太科技、东营银行、锡商银行、新网银行、国民信托、宁波银行、兰州银行、长安银行等数十家金融机构。
而根据放款机构列表——百信银行的还款计划显示，借款6000元，分12期，每期偿还567.36元（含担保费）。据此计算，百信银行的贷款年利率为24%。
另外，有人在黑猫平台反映，其2023年4月在易鑫集团办理55300元贷款，出借方为百信银行，分36期还款，累计还款总额77239元，实际年利率近36%，期间我准备提前结清贷款，但易鑫集团客服以还款未达6期为由予以拒绝。根据该网友描述，开甲财经以IRR公式测算，易鑫集团与百信银行合作的贷款年利率不到24%。
虽然百信银行发放的贷款并未超过24%，但在黑猫平台有关该行的投诉量并不小。截至2023年12月13日，百信银行累计投诉量2932件，近30天投诉量53件。
事实上，此前百信银行还因投诉数据漏报等“11宗罪”被监管处罚。2023年8月底，中国人民银行北京市分行网站日前公布罚单，对中信百信银行股份有限公司给予警告，并处罚款503.2万元。
违法行为类型为：1）未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求；2）未按规定对异议信息进行核查和处理；3）未按规定对异议进行书面回复；4）异议处理超期；5）提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；6）未准确、完整、及时地向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息；7）未按照规定履行客户身份识别义务；8）未按规定使用格式合同；9）信息披露未以适当方式供金融消费者确认接收与其切身利益相关的完整信息；10）未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容；11）投诉数据漏报。
另外，时任行长助理李某朝对未按照规定履行客户身份识别义务负有责任，被罚款4.1万元。时任行长助理徐某对未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求负有责任，被给予警告，并处罚款5万元。时任时任前惠普信贷事业部技术总经理、现平台金融事业部总裁朱某沂对该行以下违法行为负有责任：1. 未按规定对异议信息进行核查和处理；2. 未按规定对异议进行书面回复；3. 异议处理超期。朱某沂被罚款24.2万元。
开甲财经注意到,目前百信银行官网已上线消费者权益保护专区，客户投诉受理渠道包括客服电话、在线客服、电子邮箱。
另外，作为一家定位“数字普惠”的互联网银行，百信银行官网部分网页频频出现404。即便官网当前处于改版升级阶段，也不应出现用户访问遇阻的情况（注：小编实测QQ浏览器、谷歌浏览器访问受阻，但微软浏览器访问流畅）。
原文始发于微信公众号（开甲财经）：百信银行迎来收获的季节，今年前三季度大赚6.71亿
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