分红险翻红自有道理，但投保时仍有许多的讲究，稍不注意就容易踩坑！
为了帮助大家更好的了解、选购分红险，我们今天就来聊聊买分红险的一些常见误区。
简单来讲，就是指一份保单除了有写进合同里的保证收益，保司还会派发非保证的预期收益，这个非保证的预期收益称作分红。
1762年，当时大名鼎鼎的公平人寿在英国伦敦成立。公平人寿的精算师，也是历史上首位精算师——威廉·摩根在对公司业务进行精算评估后，发现早先对投保人收取的保费较高，导致公司在经营业务中产生了较大的盈余。
威廉·摩根认为，保司赚这么多的利润对投保人并不公平，就尝试用多种方法将保司经营利润的一部分“返还”给保单持有人。
分红险引入到我国，是在2000年。虽然占比从最高峰时的90%降到今天的50%，各家保司的分红险产品依然是主打。
买分红险的时候，保司的销售会拿着利益演示表给你展示。
大家都知道，现金价值这部分是写进合同里固定不变，一定能拿到的。
那么，我们要有一个心理预期：当年度保单的分红有可能为0…
虽然分红险的收益很诱人，但是你一定得承受一定程度的波动，把最坏的情况考虑到。
如果可以接受，就尽量选择历史分红实现率高且稳定的大保司产品。
过去5-10年的平均投资收益率，这个数字也是越高越好。
先看保司人家那规模，投资高铁、桥梁、地铁…从长远来看，这些项目都是稳赚不亏的。
再一个，公司股东也想挣钱啊！根据监管规定，分红险至少要将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
这里先纠正一个误区，可分配盈余≠保司盈利，也≠分红险项目的盈利，只是后者盈利中的可分配部分。
兼具保障和投资的双重功能，分红险物美，但价可并不便宜。
相较于只提供保障的产品来说，分红险的保费也会更贵。
不少人在了解分红险的各类潜在问题前，就已经完成了投保。没几年，发现保单收益迟迟没有涨到自己的预期，
也是因为他们此前听信了保司销售的误导，以为分红险的回本速度快，并且可以随时退保。
买保险前，一定要想清楚未来什么时候用！这点很重要！
以市面上热销的中意人寿「一生中意终身寿险（分红型）」为例：
可以看到，无论是哪种缴费方式，保证收益都很低，长期IRR在2.2%-2.3%之间。
就算高寿活到100岁，现金价值也只有保费的4、5倍。
不过，再加上分红收益之后，保单30年的IRR就高达3.59%，等到100岁时现金价值则高达总保费的10倍。
要知道，3.5%预定利率时期第一梯队的产品，IRR最高也只能到3.4%多一点。
手里有闲钱的可以定期追加，最高20倍主险保费；如果选择不定期追加，没有最高上限，相当于变相实现加保。
分红险虽然预定利率是2.5%，但预期收益可超4.5%。
另外，监管规定保司每年必须公布分红实现率，分红演示只有两档利率。
如今，分红险的经营越来越规范、透明，还是值得投的~
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原文始发于微信公众号（险联社）：选对分红险有多爽？扒一扒分红险的底裤！
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