分红险翻红自有道理,但投保时仍有许多的讲究,稍不注意就容易踩坑!
为了帮助大家更好的了解、选购分红险,我们今天就来聊聊买分红险的一些常见误区。
简单来讲,就是指一份保单除了有写进合同里的保证收益,保司还会派发非保证的预期收益,这个非保证的预期收益称作分红。
1762年,当时大名鼎鼎的公平人寿在英国伦敦成立。公平人寿的精算师,也是历史上首位精算师——威廉·摩根在对公司业务进行精算评估后,发现早先对投保人收取的保费较高,导致公司在经营业务中产生了较大的盈余。
威廉·摩根认为,保司赚这么多的利润对投保人并不公平,就尝试用多种方法将保司经营利润的一部分“返还”给保单持有人。
分红险引入到我国,是在2000年。虽然占比从最高峰时的90%降到今天的50%,各家保司的分红险产品依然是主打。
买分红险的时候,保司的销售会拿着利益演示表给你展示。
大家都知道,现金价值这部分是写进合同里固定不变,一定能拿到的。
那么,我们要有一个心理预期:当年度保单的分红有可能为0…
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虽然分红险的收益很诱人,但是你一定得承受一定程度的波动,把最坏的情况考虑到。
如果可以接受,就尽量选择历史分红实现率高且稳定的大保司产品。
过去5-10年的平均投资收益率,这个数字也是越高越好。
先看保司人家那规模,投资高铁、桥梁、地铁…从长远来看,这些项目都是稳赚不亏的。
再一个,公司股东也想挣钱啊!根据监管规定,分红险至少要将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
这里先纠正一个误区,可分配盈余≠保司盈利,也≠分红险项目的盈利,只是后者盈利中的可分配部分。
兼具保障和投资的双重功能,分红险物美,但价可并不便宜。
相较于只提供保障的产品来说,分红险的保费也会更贵。
不少人在了解分红险的各类潜在问题前,就已经完成了投保。没几年,发现保单收益迟迟没有涨到自己的预期,
也是因为他们此前听信了保司销售的误导,以为分红险的回本速度快,并且可以随时退保。
买保险前,一定要想清楚未来什么时候用!这点很重要!
以市面上热销的中意人寿「一生中意终身寿险(分红型)」为例:
可以看到,无论是哪种缴费方式,保证收益都很低,长期IRR在2.2%-2.3%之间。
就算高寿活到100岁,现金价值也只有保费的4、5倍。
不过,再加上分红收益之后,保单30年的IRR就高达3.59%,等到100岁时现金价值则高达总保费的10倍。
要知道,3.5%预定利率时期第一梯队的产品,IRR最高也只能到3.4%多一点。
手里有闲钱的可以定期追加,最高20倍主险保费;如果选择不定期追加,没有最高上限,相当于变相实现加保。
分红险虽然预定利率是2.5%,但预期收益可超4.5%。
另外,监管规定保司每年必须公布分红实现率,分红演示只有两档利率。
如今,分红险的经营越来越规范、透明,还是值得投的~
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原文始发于微信公众号(险联社):选对分红险有多爽?扒一扒分红险的底裤!
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