端午节前，中证金牛座等多家媒体报道，近期，一张被保险人为0岁宝宝，趸交1亿元的“邮爱一生年金保险”保单在社交平台上引发广泛关注，成为保险圈热议话题。网传海报显示，该保单出自专业中介渠道，保单名称为 “邮爱一生年金保险”，是中邮人寿保险股份有限公司旗下产品。
缴费方式为趸交，也就是一次性缴清1亿元保费，产品已过犹豫期。记者从中邮人寿相关人士处获悉，该保单为该公司承保的保单，但网传的“被保险人为0岁宝宝”消息不实。该人士表示，出于保护客户隐私的需要，无法透露更多信息。
探长读财在中邮保险官网找到了《中邮邮爱一生年金保险产品说明书》，根据产品说明书给出的案例，张太太为40岁的周先生一次性交清保险费10万元，基本保险金额3000元，保至终身的累计生存类保险金+身故保险金的回报如下：
根据备注1表述，明细表中演示的现金价值、关爱金、生存年金及身故保险金均为保证收益。根据明细表，当周先生年满80岁的时候，累计能领取11.5万元的生存类保险金（含1万元的关爱金），如果年满80岁身故，加上身故保险金，累计能领取收益为22.19万元。
不过根据备注5表述，年满80周岁身故，领取身故保险金的前提是未领取当年生存类保险金。这也意味着，如果年满80周岁身故，累计能领取收益为21.89万元。（累计生存类保险金11.5万元+身故保险金身故保险金-当年生存保险金0.3万元）
以IRR公式计算，张太太为周先生投保的邮爱一生年金保险，按周先生80周岁身故计算的累计回报为189.19%，平均每年回报率为4.73%。
值得注意的是，上述计算方法并未考虑复利，如果按照5年定期存款且利率不变的方案计算，邮爱一生年金保险的实际年利率约为3.0%（10万元本金，年利率3%，每年利息3000元）。
一次性缴清1亿元保费，即便被保险人不是0岁宝宝，也足以说明，投保人“既聪明又有钱”，这样的聪明资金买邮爱一生年金险，说明回报率比存款高（一家银行存1亿元也不安全）。
探长读财注意到，建设银行2023年12月22日更新的城乡居民存款挂牌利率表显示：1年/2年/3年/5年整存整取年利率分别为1.45%/1.65%/1.95%/2.0%。
招商银行当前整存整取5年期年利率为2.0%；特色存款月月存3年后每月到期年利率2.2%；大额存单20万元起存2年期年利率2.15%，转让专区最高年利率2.28%（剩余期限1年9个月9天）。
不难发现，国有银行、股份制银行的存款利率均进入了“2”时代，城商行、农商行、村镇银行，以及互联网银行的存款利率，最高也来到了“3”时代。
探长读财注意到，根据“存款特种兵”在小红书的评论，目前淮阴兴福村镇银行3年定期3.0%，上海华瑞银行3年期3.0%（50万起存）,浙江民泰银行3年期3.0%，徽商银行成都3年期3.05%，客商银行385天2.85%（周付息）。
互联网银行中，目前网商银行最高的3年期2.6%；微众银行5年期2.6%，大额存单3.0%（需预约并排队），可质押存单2.6%；新网银行最高的5年期2.98%，5年期大额存单3.05%，百信银行大额存单3年期3.0%，专享存款3年期3.0%（1000元起存），3年定期存款2.8%。（注：大额存单20万元起存）
另据第一财经消息，存款利率在中小银行中的补降仍在持续。近期，广东、广西等地又有多家银行对存款利率进行调整，调整主体主要为农村商业银行。
例如，广西平乐农村合作银行官方微信5月底公告，该行将自6月1日起调整人民币存款挂牌利率，调整后1年期、2年期、3年期、5年期整存整取具体执行利率分别为1.9%、2.3%、2.8%、2.8%，相比去年12月调整后的2.1%、2.3%、3.0%、3.1%，分别下调了20BP、0BP、20BP、30BP。
广西富川农村商业银行来看，6月1日起执行的3年期、5年期定存挂牌利率分别为2.8%、3.2%，相比今年2月调整后的利率，5年期维持不变，3年期下调了40BP。
中国证券报消息，广东澄海农商银行自6月1日起调整人民币存款挂牌利率。调整后，该行1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定存利率分别为1.70%、1.90%、2.20%、2.20%。事实上，该行在2023年11月已调整过一轮存款利率，彼时调整后的一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定存利率分别为1.78%、2%、2.40%、2.45%。
原文始发于微信公众号（探长读财）：一次性缴清1亿元保单背后，“3%”的保本保息理财也要没了
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