近日与业内朋友交流时，朋友说最近是不是监管放松了？很多人准备开始做APR36%的资产，并且今年这种情况格外普遍。一些尾部的平台也在干，一些上市助贷平台旗下产品也涉足其中，今年网贷利率普遍上涨，就连原本业务限定在 IRR 24%以内的机构，如今也在通过各种途径开展 IRR 36%的业务。
深入研究就会发现这背后的根源，坏账率的攀升是关键因素。从成本角度来看，今年资方成本整体降低 2 至 4 个百分点，各公司纷纷裁员降薪，运营成本理论上呈下降趋势。
然而，行业内却依旧“叫苦连天，称利润越来越薄”。究其原因，主要是坏账率居高不下。一方面，随着对暴力催收的严厉打击，这类高定价贷款产品以往依赖的催收手段受限，如今各机构在催收时不得不更加小心翼翼。以往”软暴力催收”能在一定程度上保证资金回笼，现在则大不相同。另一方面，受整体经济环境的影响，各机构的客户群体质量明显下降，多数为共债客户，这无疑进一步加剧了坏账风险。
有些人可能不知道什么是APR和IRR？
APR(Annual Percentage Rate)即名义利率，也称作年度百分比利率。指一年内对贷款计息时，对外给出的年利率，年利率=息费之和/借款本金
IRR (Internal Rate of Return）即实际利率，也称作内部收益率。考虑了货币的时间价值，类似于净现值，通过它可以反映出一个产品在某个时点的真实收益率。
这两者之间存在较大差异，有一个简便的记忆口诀：“IRR 大概是 APR 利率的 1.8 倍”。
例如，若一笔贷款的 APR 利率为 36%，那么其对应的 IRR 利率大约在 64.8%左右。
正是由于这种利率差异带来的盈利空间，才致使大量机构甘愿冒险开展 APR 36%的贷款业务，即便坏账率可能翻倍，APR 36%的贷款产品在盈利性上仍可能优于 IRR 36%的产品。
以上图片是黑猫投诉平台上一则用户投诉一款名为“掌薪花”的借款产品，该用户称借款本金为 2000 元，每月还款 1360.66 元，总共还款 2721.32 元，还款期数为 2 期。那么这笔贷款的 APR 利率和 IRR 利率是多少呢？
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原文始发于微信公众号（消金财经）：APR36%贷款涌现，监管真的放松了？
