1月14日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》直指汽车金融业务中的“高息高返”问题，要求相关金融机构全面清理存量业务，停止新增违规商户准入，杜绝“花钱买份额”现象。这一举措标志着监管部门对汽车金融市场的整顿正式拉开序幕，也意味着此前业内流传的“高息高返”业务被叫停的消息终于尘埃落定。
“高息高返”：汽车金融市场的潜规则
在汽车消费金融领域，“高息高返”一直是一个公开的秘密。通俗来说，这就是一些商业银行与4S店经销商联合开展的一种汽车金融业务。为了扩展业务，银行会给经销商提供高额返佣，让其给消费者优先推荐该行的汽车类贷款，经销商则可以将部分佣金计入车价之中，为消费者提供更便宜的价格。听起来似乎是一个双赢的策略，但实际上却隐藏着诸多问题。
一方面，一些银行为了信贷数据好看，可能“亏本”放贷，造成恶性竞争；另一方面，一些银行也会变相提高车贷利率，消费者并不能得到多少实惠，后期还款压力大。这种模式不仅扰乱了市场秩序，还可能引入不合格贷款者，导致银行后期坏账增多，严重影响金融市场的稳定。
监管出手：规范市场，回归本质
重庆金融监管局的通知明确指出，相关金融机构要依法合规开展汽车消费金融业务，严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。市银行业协会要加大汽车金融行业自律管理，对相关金融机构执行自律公约情况进行行业通报，对发现的“高息高返”、异地违规展业等线索及时向监管部门、中国银行业协会反映，共同规范汽车金融市场发展。
此外，通知还要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
市场现状：汽车消费金融的双刃剑
去年，国内汽车销量创新高，这其中汽车消费金融的作用不可小觑。据中国汽车工业协会发布的最新数据显示，2024年，我国汽车产销双超3100万辆，其中新能源汽车产销均超1280万辆，连续10年位居世界首位。除了国家“以旧换新”补贴政策的支持，汽车贷款门槛不断降低、业务量持续扩展也是重要因素，各大银行和汽车消费金融公司的作用也不可小视。
然而，随着市场的不断扩大，一些问题也逐渐浮出水面。一些银行为了追求市场份额，不惜降低贷款门槛，提高返佣比例，导致市场出现了“内卷”现象。这种无序竞争不仅损害了消费者的利益，也给金融机构自身带来了巨大的风险。此次重庆金融监管局的通知，正是为了遏制这种不必要的金融“内卷”，促进汽车消费市场的平稳健康发展。
合规经营是唯一出路
在目前信贷增长乏力的背景下，今年会有更多银行继续发力汽车消费贷款，但“高息高返”的问题已经引起了监管部门的高度关注。未来，汽车金融机构必须严格遵守监管要求，加强内部管理，提升服务质量，通过合规经营来增强市场竞争力。
一方面，金融机构需要优化与汽车经销商的合作模式，合理确定佣金比率，做到成本可算，商业可持续。另一方面，要加强对经销商的行为管理，禁止将授信审查、合同签订等风险管理核心职能外包，督促经销商切实履行对消费者的全面告知义务。
此外，金融机构还应积极发展直客式汽车金融业务，将信贷资源集中在新能源车、以旧换新消费等重点领域，促进汽车金融业务高质量发展。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
重庆金融监管局的这一通知，不仅是对汽车金融市场的一次整顿，更是对整个金融行业的一次警示。合规经营是金融机构生存和发展的基石，只有坚守合规底线，才能在金融市场的浪潮中稳健前行。
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原文始发于微信公众号（消金财经）：汽车金融“高息高返”整改风暴来袭！
