文|恒心
来源|财富独角兽
而立之年的浦发银行，又双叒叕交了一份糟糕的答卷。
近日浦发银行发布的2023年半年度业绩快报显示，上半年实现营业收入912.3亿元，同比下降7.52%；归母净利润231.38亿元，同比下降23.32%。值得一提的是，自2021年以来浦发银行营收、归母净利润“双降”，也是国内唯一一家连续两年“双降”的上市银行，若照此发展，很大可能创下连续三年“双降”的记录。
此外，浦发银行还频收巨额罚单，被罚金额更是按“小目标”计量，信用卡业务也遭密集投诉，被冠以“被投诉之王”的称号。
身为A股上市的全国性股份制商业银行、第二组系统重要性银行，浦发银行为何“掉队”了？
01
上半年营收、利润“双降”，但好在资产质量持续改善
据公开资料显示，浦发银行于1992年10月，由上海市财政局和上海国际信托有限公可等18家单位发起，以定向募集方式设立的股份制商业银行，1996年就在上交所正式挂牌上市，目前经营领域覆盖信托、租赁、基金、境外投行、货币经纪、科技银行、理财子公司、村镇银行等多个金融业态，实现了跨市场、跨领域多元化金融服务布局。
截至2023年6月底，浦发银行在长三角区域内分支机构近500家，占全行比例超过三成。该区域内贷款余额1.17万亿元，在37家境内分行贷款占比近四成。
但近年来浦发银行的经营业绩正在以肉眼可见的速度下滑。
8月9日，浦发银行发布的2023年半年度业绩快报显示，上半年实现营业收入同比下降7.52%至912.3亿元，归母净利润同比下降23.32%至231.38亿元。此前2022年浦发银行实现营业收入1886.22亿元，同比下降1.24%，归母净利润511.71亿元，同比下降3.46%，不仅是唯二业绩负增长的银行（郑州银行同比下滑24.92%），而且也是上市的9家股份制银行中唯一净利润下降的银行。
资料来源：浦发银行2023年上半年财报。
若将时间进一步拉长，2021年浦发银行营收、归母净利润同样“双降”，同比分别下降2.75%、9.12%至1909.82亿元、530.03亿元。也就是说，浦发银行自2021年以来营收、归母净利润“双降”，也是国内唯一一家连续两年“双降”的上市银行，若照此发展，很大可能创下连续三年“双降”的记录。
资产规模方面，截至2023年6月底，浦发银行资产总额89,325.19亿元，较上年末增加2,278.68亿元，增长2.62%；其中，贷款总额49,774.53亿元，较上年末增加767.91亿元，增长1.57%。同期末，负债总额82,114.39亿元，较上年末增加2,135.63亿元，增长2.67%；其中，存款总额50,017.99亿元，较上年末增加1,753.21亿元，增长3.63%。
资料来源：浦发银行2023年上半年财报。
值得庆幸的是，浦发银行不良贷款余额、不良贷款率仍在下降。截至2023年6月末，浦发银行不良贷款余额743.02亿元，较上年末减少3.17亿元；不良贷款率1.49%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率为170.45%，较上年末上升11.41个百分点。
对此，浦发银行在半年报中表示，持续推进轻型化、“双碳”、数字化三大转型，紧紧围绕“坚定执着、夯实基础、转换模式、融合经营”的经营主线，坚持长期主义、保持战略定力，服务实体经济有力有效，资产质量持续加固，不良贷款余额、不良贷款率较年初实现“双降”，高质量发展基础稳步夯实。
事实上，浦发银行上述两项指标已经连续多年逐季下降。
02
内控管理问题暴露，信用卡业务成为投诉“重灾区”
除了业绩持续下滑外，浦发银行还频吃罚单，2年多被罚近2个小目标。
今年以来，浦发银行就已经收了多张罚单。
8月，根据国家金融监督管理总局山西监管局公布的行政处罚信息公开表显示，浦发银行旗下三支行因贷后管理不尽职，未和借款企业共同承担保险费合计被罚款140万元；7月，浦发银行连云港分行因贷后管理不到位，贷款资金回流借款人被罚款30万元；4月，浦发银行宿迁分行因虚增存款业务规模被罚款120万元；3月，浦发银行济南奥体支行因向不符合条件的借款人发放贷款、未按规定开展贷后检查，严重违反审慎经营规则，被罚90万元；2月，浦发银行绍兴分行因贷款管理不到位被罚35万元。
事实上，这些都只是浦发银行及旗下分支机构频吃罚单的冰山一角。光2021年至2022年这两年，浦发银行就被罚近2个小目标。
根据同花顺iFinD数据统计，2022年全年银保监会、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业共计下发下近3000张罚单，罚没金额超19亿元，其中浦发银行以罚单64张、罚没金额超6000万元的“战绩”分别位列股份行中首位，涉及的违规行为包括：违反金融消费者权益保护管理规定、违反审慎经营原则、贷款“三查”不到位、与身份不明的客户进行交易、员工行为管理不到位等。
而单项金额最大的罚单是在去年9月由外汇管理局开具。因违规办理远期结汇业务、违规办理期权交易、违规办理内保外贷业务、违规办理房产佣金收、结汇业务，结售汇统计数据错报，浦发银行被罚款933万元，没收违法所得334.69万元。
据不完全统计，浦发银行2021年内同样频收罚单，一年内金融监管部门开出40多张，被罚金额合计近1亿元，涉及贷款业务的各个环节，其中不乏百万级罚单。
一张张罚单的背后，都暴露出浦发银行内控管理不到位。
而在浦发银行收到的众多罚单中，信用卡成了“重灾区”，因此有了“被投诉之王”的称号。
近日国家金融监督管理总局发布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，在2023年第一季度，监管部门处理银行业信用卡业务消费者投诉32142件，占投诉总量的30.6%，其中浦发银行投诉量超2076件，排在第三位。此前2022年第二季度股份制银行信用卡业务投诉榜首是浦发银行，信用卡业务投诉高达6172件，占浦发银行投诉总量的86.6%，“被投诉之王”的称号实至名归，背后更多的也是反映出其信用卡业务存在诸多乱象。
通过在黑猫投诉平台中检索“浦发银行”关键词，截至8月15日共有近4万条投诉记录，其中因信用卡业务被投诉的更是屡见不鲜。
资料来源：黑猫投诉平台。
“屋漏偏逢连夜雨”，上月底据上海市宝山区监委消息，浦发银行总行私人银行部原产品管理处产品经理代行涉嫌严重职务违法，目前正接受宝山区监察委员会监察调查。
曾头顶“对公之王”光环的浦发银行，为何一手好牌打的稀碎？
原文始发于微信公众号（财富独角兽）：营收、利润双降，昔日“对公之王”浦发银行成信用卡投诉“重灾区”
