一叶知秋。在各家银行披露三季度“成绩单”的时候，浦发银行道尽了今年经营的喜悦与不足。
近日，浦发银行披露的三季报显示，截至三季度末，浦发银行资产总额8.81万亿元，较上年末增加1036.9亿元，增长1.19%；该行前三季度实现营业收入1328.15亿元，同比减少108.65亿元，下降7.56%；归母净利润279.86亿元，同比减少124.76亿元，下降30.83%。
这样的降幅不仅在股份行，在整个A股上市银行中也处于尾部。除了经营不佳，让浦发银行“头疼”的，还有投诉量的居高不下，巨额罚单、高管落马等。面对这些“烦恼”，浦发银行如何求变？
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前三季度，浦发银行负债总额8.08万亿元，较上年末增加866.28亿元，增长1.08%，资产负债率91.78%；贷款总额4.92万亿元，同比增长0.07%，存款总额4.96万亿元，同比增长4.45%。
受资本市场波动和风险拨备计提影响，三季度单季，浦发银行利润总额、归母净利润，与上年同期相比分别下降52.1%、52.88%。
图源：三季报
银行高管又是如何看待这份“成绩单”的？
11月1日，浦发银行召开2023年第三季度业绩说明会，针对净利润下滑幅度较大的原因，该行副行长、董事会秘书谢伟表示，效益指标阶段性下滑，主要是内外部因素叠加影响。
营收的下降，离不开利息净收入、手续费及佣金净收入的拖累。在利息净收入方面，因货款市场利率水平处于低位，同时受存量贷款重定价影响，导致息差收窄，净收入下降。
前三季度，浦发银行净息差为1.43%，同比下降0.27个百分点，而在2018年，该行的净息差还在1.94%，在A股9家股份行中排名第三，如今排名滑到了末位。
受资本市场波动影响，利息净收入与中间业务收入也“失守”了。前三季度该行利息净收入905.45亿元，在营业收入中占比68.17%，同比下降2.54个百分点；手续费及佣金净收入196.33亿元，同比减少25.58亿元，占营业收入的比重为14.78%，同比下降0.66个百分点。
受业绩下降的影响，摩根大通将浦发银行评级由“中性”下调至“减持”。
资产质量方面，前三季度，浦发银行不良贷款余额746.08亿元，较上年末减少0.11亿元；不良贷款率为1.52%，同比持平；拨备覆盖率177.04%，同比上升21.58个百分点。
图源：三季报
浦发银行表示，将推进高质量发展，推动可转债转股。
该行还将业绩波动的原因，总结为公司加强不良资产化解处置，加大拨备计提，风险成本耗用较高等因素。
截至三季度末，浦发银行信用减值损失611.19亿元，同比增长5.7%，而在半年报中，这一数据还是384.38亿元，一个季度该数据增长约227亿元。
因何增加计提，三季报中并未提及。从市场消息看，8月初，中植集团控股的皓宸医疗发布公告，其第一大股东汇垠日丰的合作方北京首拓融汇未向浦发银行广州分行支付优先信托受益权转让款，涉及金额为11.74亿元。
随着新发生不良贷款得到有效管控后，通过风险化解和处置，已计提减值超出损失的部分还可以回补利润。
银行业是典型的收益前置，风险后置的行业。营收、净利润放缓，意味着银行经营的容错空间在缩小，一旦风险失守，不良贷款率抬头，可能导致整体经营亏损。相反，如果保持适当的规模扩张和营收增长基础上，进一步提升资产质量，降低风险成本，就有可能保持较高的经营质量，实现盈利可持续增长，就有可能继续满足资本内生需求，为股东产生可观回报。
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除了业绩上的失速，浦发银行还面临巨额罚单、信用卡的投诉量，以及高管被查的问题。
罚单方面，据不完全梳理，仅2022年，浦发银行收到了60余张罚单，罚款金额超过6000万元，涉及的违规行为主要包括，与身份不明的客户交易、员工行为管理不到位、违反金融消费者权益保护规定、违反审慎经营原则、贷款审查环节不到位等。
最大一张罚单是在2022年9月份由外汇管理局发出的。因违规处理远期结汇业务、违规进行期权交易、违规处理内保外贷业务、违规收取房产佣金、结汇数据统计出错，浦发银行被罚了933万元，违法所得被没收334.69万元。
2023年至今，浦发银行及分支机构至少被监管部门处罚10次以上。其中，有3张超过百万的罚单，最近一次2023年10月23日浦发银行宁波分行收到的罚单，因违反支付账户管理相关规定、违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定、违反征信管理相关规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告等，该行被监管罚款201.5万元。
在浦发银行收到众多罚单的情况下，信用卡业务成为“重灾区”。根据国家金管局发布的一份2023年第一季度银行业消费投诉情况的报告显示，一季度有32142件投诉涉及到银行信用卡业务，占投诉问题的比例为30.6%。其中，浦发银行该业务投诉量2076件，排在第三位。而在2022年二季度，股份行中的信用卡投诉量，浦发银行也排在前列。
也有分行及责任人因此被罚款、警告。2022年11月，因违反金融消费者权益保护管理规定，浦发银行厦门分行被警告合计罚款386万元；当月，信用卡中心催收业务因管理不严，严重违反审慎经营规则，责任人章吟秋被警告。
诚然，用户千人千面，不可能人人满意。但张张罚单，拷问银行如何防风险，提质量，合规经营。
高管问题上，7月底，浦发银行私人银行部一产品经营处产品经理代行涉嫌严重职务违法，被监管调查。除此之外，被查的高管还包括资产管理部原副总经理杨再斌，因受贿罪不仅被处罚60万元，还被判处有期徒刑10年。
辉煌30年，磕绊是正常的，希望这些都是发展路上的插曲，如何重建股份行荣光，是接下来要解决的问题。
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含着金汤匙出生在上海的浦发银行，辉煌时，有过“对公之王”的美誉，业绩一度与“零售之王”招商银行以及“同业之王”兴业银行不相上下。
图源：罐头图库
但近几年公司战略的调整，人才流失严重，导致综合经营能力稍有落后。这一切还要追溯到2017年的成都分行案。
根据银监会通报，彼时浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，由此也揭开了该分行长期“零不良”的假象，事件最终遭到四川银监局对该分行开出的4.62亿元罚单，且内部问责近200人。
此后，浦发银行开始向零售转型，在零售爆出的一系列问题后，又开始向金融科技转型，但效果并不理想。加上管理层的变动，影响了业务发展。
2020年至2023年9月7日前，是浦发银行业绩下行的三年，也是郑杨、潘卫东搭档“掌舵”。就在9月8日，浦发银行发布了董事长郑杨、行长潘卫东双双辞任的公告。这份公告中明确了公司经营管理工作由党委副书记、执行董事、副行长刘以研主持。
随着上述公告一同发布的，还有一则人事变动公告，该行董事会提名公司党委书记张为忠、党委副书记赵万兵为该行董事候选人，同时，聘任康杰该行副行长，任职自国家金管局任职资格核准后生效。
“换帅”之后的浦发银行，还能重现往日的辉煌吗？
公开资料显示，1967年出生的张为忠，在浦发银行任职之前，供职于建设银行，曾任建设银行大连市分行开发区分行行长，建设银行内蒙古总审计室总审计师兼主任，建设银行湖北省分行纪委书记、副行长，党委委员等职。2017年，张为忠挑起了建设银行普惠金融事业部的大梁，工作成果十分显著。
截至今年6月末，建设银行的普惠金融贷款余额为2.86万亿元，并有1.4万个服务网点、294万户贷款客户。由此可知，此人在对公业务领域有比较深厚的功力与经验。
面对下滑的业绩，投资踩雷，处于“多事之秋”的浦发银行，新官又该如何扭转这样的局面？
IPG中国首席经济学家柏文喜表示，面对业绩的下滑，浦发银行可采取以下措施来扭转局面：调整业务策略，根据市场需求和竞争环境，寻找新的增长点，例如在数字化转型、金融科技等方面加大投入。其次，加强风险管理和内部控制，提高资产质量。
在提高服务质量上，“该行可以优化服务流程，提高客户服务质量，提升品牌形象和客户满意度”。柏文喜还称，在加强内部管理上，继续优化组织架构，加强人才引进和培养，提高管理效率和执行力，降低运营成本。
第三季度，该行继续发力绿色金融、科创金融、投资银行、财富管理、交易银行、资产托管等业务。
绿色金融方面，截至三季度末，浦发银行绿色信贷余额5005亿元，较年初增长17%，居股份制同业前列。
科创金融方面，截至三季度末，该行服务科创企业超5万户，科创企业贷款余额超5000亿元，较年初增长23%，服务超70%科创板上市企业。
投行业务方面，聚焦新基建、新能源、新兴产业、高端制造业、重要产业链供应链企业，截至三季度末，该行主承销各类债券金额5019.97亿元，并购贷款余额1812.89亿元。
交易银行方面，供应链核心客户达1535户，上下游供应链客户数达19422户，汽车金融上下游客户数达2,783户，跨境人民币收付业务量7477.71亿元。
财富管理方面，个人客户（含信用卡）达1.54亿户，个人存款余额13576.85亿元。零售智能化方面，零售手机银行MAU增至2960.6万户，较年初增加17%。
新的领导班子上任后，期待浦发银行在未来激烈的市场竞争中，百舸争流，争奇斗艳，重拾“对公之王”的昔日荣光，在银行业历史画卷上，续添浓墨重彩的一笔。
原文始发于微信公众号（独角金融）：净利润下降3成！“换帅”后，浦发银行有哪些“功课”要补？
