“随着价格的突飞猛进，目前多地的惠民保产品参保人数增速在下降，且退保率有提升的趋势。”
“花一杯奶茶钱，就能买到一份百万元级别的医疗保障”，最近几年，惠民保这一具有“惠民”性质的保险产品迅速席卷全国，几乎家喻户晓。
最近，2024年的惠民保在全国各地陆续发布，放眼全国，几十元的惠民保已经越来越少，曾经“物美价廉”的惠民保，价格已经来到一两百元，甚至超过三百元。
与此同时，惠民保也扩大了保障范围，不过，随着价格的突飞猛进，目前多地的惠民保产品参保人数增速在下降，且退保率有提升的趋势。
事实上，“惠民保”只是一个通用的叫法，在各个地方有不同的名字，比如在北京叫“京惠保”，在上海叫“沪惠保”，在深圳叫“深圳惠民保”在河北，叫“冀惠保”......
大部分城市惠民保，没有健康告知，没有年龄限制，不限职业，不限户籍，只要有当地医保就能买，也就是说，惠民保投保约等于0门槛，即使年龄超过80岁、得过癌症也能买。
不过要注意，惠民保有较强的地域性，比如北京医保只能买京惠保、上海医保只能买沪惠保等，主要是由地方政府相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保的一种补充医疗保险产品。
惠民保最初的发展还需要追溯至2015年，当年12月，由深圳市医保局主导，平安养老独家承保了中国第一个重特大疾病补充医疗保险，采取了“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式，被普遍视作全国首个惠民保项目。
在此后几年，惠民保并未溅起多大的水花，从2016到2019年，只推出了3款产品，每款都是针对重大疾病和医保的补充，此后随着各大城市联合保险公司相继推出惠民保产品，开展城市普惠医保业务，惠民保才慢慢走进人们视野。
2020年，随着百万医疗险市场迎来洗牌，惠民保凭借保费不到百万医疗险的四分之一，保额却与百万医疗险基本持平，有的小伙伴一看“好家伙！有政府‘背书’、能报销大病、价格还便宜，还要啥百万医疗险”，惠民保才迎来真正的发展元年，开始迎来“井喷式”发展。
彼时，惠民保以平均每三天进入一座城市的速度向前推进，呈现“多地开花、逐步下沉”的燎原之势，成为现象级产品，到2020年底，共上线111款产品，累计4000万人参保，保费收入超50亿元。
到了2021年，惠民保进一步飞速增长，参保人次达到了1.4亿，同比增长近150%，保费达到140亿；2022年参保人数再次跃升，达到1.58亿人次，保费规模超过180亿。
也就是说，三年下来，惠民保总的参保人数就已经超过三亿人次了，保费规模也正在加速接近400亿，有数据显示，截至去年底，全国累计上线408款惠民保产品，覆盖29个省、直辖市范围内的150个城市。
不过，越来越多的用户发现，惠民保变得越来越贵了，甚至是翻倍增长。
有统计显示，2020年，最低19元就能买到惠民保产品，2021年，惠民保产品价格集中在60元左右，到了2022年，惠民保产品价格更多集中在60元-100元区间内。以最早试点惠民保的深圳为例，最早只要20块，如今已经来到了88元。
最近，随着全国各地相继发布2024年度惠民保，也让我们看到了惠民保的真实价位到底如何。
放眼全国，几十元的惠民保已经越来越少，一些产品选择加价加保障，也有产品设置保费分级，如分为基础款与升级款，按照不同年龄设置不同的价格等，这也体现出保费曾普遍不足百元的“网红”产品惠民保如今正经历涨价潮。
例如，江苏省医疗保障局日前发布的消息，2024年度“江苏医惠保1号”首次推出了两个版本——基础版和升级版，基础版的保费价格仍然维持往年的158元/年，新推出的升级版价格为258元/年。
同时，已有不少地方依据年龄、出险等状况收取不同的保费，如，2024年度山东省德州市的“德州惠民保”按照“以收定支”原则，结合2022年、2023年两期收支情况，保费调整为按60岁以下人员79元、60岁及以上人员99元收取。
此外，价格升高、不同版本价格分化背后，各地惠民保也在增加增值服务。如，2024年度“北京普惠健康保”虽说价格为195元/人，但健康服务从42项增至49项，新增机构服务和生活照料两大类服务项目，看门诊有专人陪同，在家就能享受上门护理服务，就医后还可享受5次免费健康服务。
不过，持续高涨的价格也让越来越多的人选择退出惠民保。“根据我们对多个项目的观察，虽然总参保人数续年稳定，但每年仍有20%~30%的人群退出”，中再寿险发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告中如此表示。
有业内人士在受访时表示，部分城市的惠民保续保率确实有所承压，甚至出现下滑。究其原因，在于多个方面，比如，政策不明朗、数据不共享、渠道不协同等，使得政府指导力度不够、项目公信力不足；共保体缺乏高效协同运作机制，导致没有形成合力等，另外，还存在平台功能被拆分的问题，如果产品设计、投保系统、宣传推广、客服、理赔等缺乏统一管理，各板块推诿扯皮，也会导致沟通成本高、运行效率低。
“惠民保刚推出来的时候，我觉得挺好，第一时间就买了，但之后越来越觉得有些鸡肋，用上的可能性比较小，所以今年就没再续保”，有市民如此表示，自己这两年虽然有因为住院产生过医疗费用，但医保报销后的自付部分远达不到惠民保的赔付门槛。
根据各保险公司公开的资料显示，目前绝大多数的惠民保赔付率基本都在80%以上，如2021年沪惠保赔付率为88.30%，益康保赔付率为93.00%，南太湖健康保赔付率为92.68%，惠衢保为92.61%，嘉兴大病无忧赔付率为85.20%......
也就是说，保险公司收了100块钱，其中90多块钱都赔出去了，而值得注意的是，保险公司除了赔款之外，还有运营成本，据业内估算，惠民保运营成本在10%左右。
正因如此，目前市场是大多数惠民保或是处于保本微利的状态，甚至已经有亏损的保险公司。如，2020年9月24日，刚上线一个多月的嘉兴“惠嘉保”宣布，该产品近期无法再次上线，成为首个夭折的惠民保项目。
此外，今年以来，很多地方医保部门定制惠民保都对赔付率提出了最低赔付率，包括80%、85%、90%等，比如浙江省发布文件要求赔付率在90%以上。
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原文始发于微信公众号（险联社）：从19元涨到最高258元！惠民保越卖越贵 还值得买吗？
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